ｅａｒｎｉｎｇ他山之石ｉｂａｎｋ德国银行业的特点及启示一李立武２（ｘ）９‘ｒ９ＪＪ琶竹毒加ｒ巾Ｉｑ如、№发｛Ｔ和特铼价货帆均山扑觅Ｊｌ－｛一个能讯衍ｍ商、ｌｐ讯衍舟作讯ｉｒ和地忧扑储群银行人土仆女Ｉ啦々ｑｋｆｔ；ｌｌＩｆｒ址Ｈ址供々“｝憩ｌｑ址锹ｉｒ！㈨’体系轻≯幔铋衍总ｆｒ锛＾嘲赴德垌・１・ｊ哳级竹用。人肚救粜较～圳也ｎｑｌｑ宋之一ｔ¨。ｏ联邴银行外胖Ⅲｉ｜师’ｆ卅仝Ｊ｝同承＊ｌｒ监惜竹州职ｔ蚺ｉＩｌｌ目［听般ｒ々宗“｝授的鲤ｌｑ盒触业ｌ啦蜊和群Ｉｑ的农业慢朴贴锻ｉｒ，ｌｉ场似钠等方向的知姒阼ｌｎ丁穆馥占讯行、熟淼州牲、Ｉｋ抵押撤｛ｒ阿馋意＆锹衍和巴盘触服并的｜【｝！｛ｒ．包括抵押锹什擞晰＊刊ｆ＾川Ｋ公・日锋特殊埔货｝Ｊ【ｆｑ也括蚪皿蛮打的址“盘融竹理服务Ｌ银行为轴的雌竹体系．｝－蛭＾班扯屯址仆资盘温础“济椭＊竹贷银行ｉ｝ｉＩＩ价晰公司等金融机构化利Ⅱ州伸前银行“及憋ｌｑ联娜仃－Ｉｈ农、ｌｋ和潲册斤雠护郎井骞现丁柱、№个惶此次培训述必广泛．内存Ｉ龠．颇前Ｉｌｔ挑钏悱仑一、Ｉｌｌ重■行业的基本情况世Ｉｑ讯｛ｉｌ，ｆ．最…－ｌ一虫｛１｛ｉ，和婀、ｌｐ锹｝ｒ阿凡采境枷收ＪＩ＝【Ｉ，Ｉｌ一啦讯ｉ，乐ｔ兜¨¨姨删ｍｉｒ静ｌｑ也｛Ｔ址Ｊ￡讣￡帆铀＂ＩＪ脏ｌ断，Ｉｋ｛Ｈｆｒ糸境“辛能姒”为ｈＪ１ＬＩ々，ＩｋｆｌＩｇ德Ｈ址蝗删实行盛融眦《ｋ绛背ｎｑｆ日寐ＪＣ金触体系的辘并特朴肚量能＊｛｝ｒＩｌ・卅ｐ坤地ｍ个能讯｛ｒ小仳仑ｉｆ（ｆ＂办商业讯｛ｒ投艟讯衍棚侏畸锋台ｍ壮暂．为霄一挺小贷款矬｛ｆ和盘蜴卉价“择竹ｐＥ磷产摊供懈畸＊择墼金触呲舒．迁ＩＩｆ【ｌｎ接投晰埘『｜．ｎ样卜艏‘“盘一ｌ，．ＩＩｆ￡前等山律ｎ：扎会Ｍ州外腓ｔ｝卡砭位盘现场畸竹．址银行Ｈｎｌ杆川时锹ｉＴ邯会也ｍ＃悄？Ｍ进｛训ｉ什竹理严饼ｒｆｌｉＹ懈Ｊ＋怅｛ｒ叭能的皤础二、■蕾■行业的主■制：战肝．饱１日仳川Ｊ’Ａ州他从艘啵Ⅲ１８谜站艘成１怔．加址持打窖川忙份洲口较九收益万方数据＾Ｄ：ｆＯ＿．ｄｊ２．：５世界第四大经济体。在德国经济复苏、发展过程中，银行发挥了不可替代的作用。例如德意志银行，机构和业务遍布全球，投资产品创新能力居世界前列．资产总量位居世界前十名．是全球影响力较强的银行。德国银行业的快速健康发展。与其典型的市场经济、独具特色的银行体系、严格有序的金融监管密不可分，特别是其全能银行的发展模式．得到各国的广泛认同，成为当代世界银行业普遍遵循的模式。同时。德国银行业的下述特点，也对自身发展产生了积极作用。一是机构众多。在德国３５．７万平方公里土地上，分布有２０００多家法人银行，４６０００多家分行或代理处，平均每１万平方公里有５７家银行，近１３００个分行或代理处。从现有８０００万人口匡算，平均每４万人拥有１家银行．每１７００多人拥有１个服务网点。二是服务全面。表现在全能银行市场份额大，不但能为企业提供各种金融服务。而且还可以开展实业投资等项目直接参与客户经营。同时，德国既有服务大客户的大银行．也有服务中小企业的小银行：既有全能银行，也有专业银行和特殊金融机构，基本不存在金融服务盲区。三是竞争充分。优胜劣汰、适者生存的市场法则．使德国银行非常重视发展策略研究．坚持差异化发展道路。注重培育和打造核心品牌，积极拓展发展空间。同时，竞争还使银行不断优化组织和流程，努力提供价廉物美的产品和服务，满足客户的多元化需求。四是受外界干预少。德国的法律体系十分健全，建立有《联邦银行法》、《信用制度法》，完备、严格的金融法律制度体系为银行依法合规经营提供了保障。同时，健全完善的治理结构、股东大会、董事会、监事会互相制衡的约束机制．都为决策的性和科学性奠定了扎实基础。五是公立银行市场占有率高。如公立的储蓄银行的基本结算账户和储蓄账户的市场份额分别大于４６％和５３％，中小企业贷款市场份额大于７０％，存单市场份额大于５３％．信用卡业务份额大于５０％。六是安全性强。德国建有存款保障金制度，各银行间也成立互助协会，共同出资维系银行信誉和资金安全。面对本轮全球金融危机，德国联邦专门拿出救市资金，出台保障储蓄存款安全的担保声明．强力维护金融安全，避免挤兑现象发生。同时，德国银行业资本金全部达到巴塞尔协议Ⅱ要求，对金融衍生品的监管也比较严格，多数银行金融衍生品业务份额不大，受金融危机的影响相对较小。国际货币基金组织对德国银行业给予高度评价。认为其具有三方面的突出优势。一是安全程度高。二是竞争充分，三是社会各阶层都能享有充分的金融服务。这些特点．既符合市场经济条件下银行经营管理的规律，也具有明显的德国特点，值得深入学习和研究。三、借鉴和启示通过学习．对比中德两国银行业现状。总的感觉是伴随着改革，我国银行业在治理结构、发展理念、管理、经营机制和科技水平等方面与国际先进银行的差距明显缩小，但仍存在差距，需要学习借鉴他国银行业的先进经验。（一）加强农业性银行理论研究和实践探索，科学谋划农发行发展战略。战略事关全局。德国银行普遍重视发展战略和产品研究．通过分析市场供给和需求，结合自身优势和特点，积极寻找适合自我发展空间。就农发行而言，应强化“建设新农村的银行”的品牌定位，加大研究探索力度。Ｌｅａｒｎｉｎｇ在理论层面．应尽快形成一套系统、完善、科学的农业性银行理论体系，为农发行支持新农村建设提供依据。与农发行支持新农村建设实践相比，当前的性银行理论研究略显滞后，现有理论缺乏系统性，特别是与新农村建设、商业银行的关系研究不够，说服力不强，直接影响和制约了农发行寻求支持工作的进程。当前，可抽出一定的人力、物力和财力。借助专家学者等社会资源，加大性银行理论研究．为农发行的可持续发展打下坚实的理论基础。在实践层面，核心是整合农发行信贷资源．全力培育支持新农村建设典型。要充分利用农发行业务范围扩大到县域经济的有利条件．加大与部门的配合，选１—２个条件成熟地区。对其经济、社会、文化、医疗、教育等进行全方位支持，打造支持新农村建设的样板，并强力进行宣传．扩大社会影响，服务即将启动的外部配套改革。（二）坚持市场导向，由注重客户营销向重视市场营销转变。客户营销属市场营销的内容．但二者有着本质的区别。客户营销是以销售为取向．推介的是银行既有产品和服务。而市场营销是以客户为取向．体现的是以满足客户需求为准绳的经营理念。德国银行在市场营销组合、流程、手段、监控评估等方面的成熟做法，对农发行改进营销工作有着很强的借鉴作用。就农发行而言，市场营销的理念并不生疏，但在实践层面还有不小差距。随着金融脱媒趋势加快、利差收窄以及外部改革的启动，我们必须强化市场营销观念，在未来发展中赢得主动。一是转变观念。随着资本市场的发育成熟，银行业的竞争加剧。无论是从应对未来市场竞争，还是万方数据２０ｌＯ年圈第１期￡ｅａｒｎｗｎ嬲他山之石从改善金融服务。满足客户的金融需求来看，农发行都必须坚持以市场为导向，以客户为中心。切实转变服务理念，由我需要什么客户向我能为客户提供什么服务转变。二是建立机制。以构建市场营销流程收益分配上．他们建立了科学的分配体系。与客户、产品设计、风险部门人员挂钩．或按客户经理管理客户测算收益。然后分摊到产品和风险管理部门，或按产品测算收益．然后分摊到客户和风险管理部积极性．使全员风险管理真正能落实到位。四是积极争取外部支持。农发行的发展．离不开、财政等部门的支持。应加大外部沟通协调力度．在资本金补充实、税收减免、利润留成、挂帐消化等方为主线．明确部门分工和职责，完善市场调研、营销目的、确立方案、组织实施、反馈评估等各环节工作．并善于运用广告、赞助、公关等形式，广泛开展市场推介活动。扩大社会影响力和美誉度。三是研发产品。要由向客户推介产品向根据客户需要研发产品转变．综合考虑资金、人力等要素成本．提高定价分析能力，不断推出与客户生产、经营周期相适应，与贸易结算等相匹配的金融产品，满足客户的多样化金融需求。四是调整结构。营销不仅要考虑客户的贷款收益，更要考虑非信贷资产收益，最终实现农发行盈利结构的优化和调整。（三）树立并强化全面风险管理意识，把风险管理要求渗透到经营管理全过程。银行经营是否安全，关键要看其经营收益能否覆盖成本和风险。德国银行对资金、人力、物质等成本要素和风险控制的重视和精确，特别是在信贷风险防控方面，其合理的组织分工、严谨的审批流程、风险与收益挂钩的薪酬体系、精准的风险管理定量技术和较强的抗风险能力，给笔者留下了深刻的印象。如德国国民银行，在组织架构设计上．强化了风险管理力量，把风险管理职责分解在客户、风险管理、风险贷款管理、风险控制、内审五个部门，这些部门均有业务交叉，也有不同侧重点，从不同层面控制和化解风险；其在贷款审查方面，实行“四眼原则”，即拟报批贷款要贷款咨询师和客户经理共同审核把关．同意后方可上报风险管理部门。在６７万方数据门。同时，职务越高，风险管理责任越面给予支持，为农发行提高抗风险能大，与收入的挂钩比例越高。在技术方力，实现可持续发展创造条件。面，建立了量化的风险计量模型，能及时（四）加强内部管理，增强系统的执行力。德国人以组织性、纪律性、执行力强著称，他们就像不知疲倦的齿轮二样．机械而不懈怠地推动德国这台机器高速运近年来农发行在风险防控方面作了大转。在德国，银行员工都能忠实地履行岗位职责，严谨规范工作成为自觉行动。经过近几年的抓基础管理和推进条线管理．农发行系统执行力有了明显增强．但与德国银行相比还存在很大差距。这既有文化习俗的影响，也有岗位职责落实、岗位制约、内部检查以及外部监管不到位等多方面原因。提高系统执行力，整合制度和提高电子化水平是关键，增强执行力必须抓好以下三点。一是要求要高。细节决定成败。增强系统执行力，必须重视基础工作，从小事抓起，细微处人手，强力推进精细化管理．高标准严要求．通过开展尽职管理等活动．促进规章制度落实到位、落到实处。二是检查要实。要规范各行内部检查，注重检查实效和质量，避免流于形式，发挥内部检查监督纠错作用，力争把问题消灭在萌芽状态，防止风险逐渐累积．切实发挥内部控制的作用。三是奖惩要严。要把基础工作情况与评先、晋职、薪酬挂钩。对基础管理扎实规范的。要适时地进行表彰奖励：对制度落实不到位的，要按照有关规定严厉处罚，发挥纪律的震慑作用，促进基础工作和系统执行力的提高。一２０１０年－圈第ｌ期监控、反映和分析风险；其在资本金比例上，全部落实了巴赛尔协议Ⅱ的资本约束要求，银行的抗风险能力较强。量探索和实践，取得了一些成效，但受农业的弱质性、抗风险能力差等因素影响，风险防控将是农发行一个长期性的研究课题。当前，农发行在风险管理特别是贷款风险管理方面，应着重做好以下几方面工作。一是切实重视并强化风险文化建设。要采取切实行动，加强风险文化教育，使广大员工能从事关自己切实利益和农发行可持续发展的战略高度。充分认识风险管理的重要性和紧迫性。自觉地把风险防控要求落实到日常工作中．筑牢风险管理的思想防线。二是加快风险技术开发和应用。农发行作为农业性银行。在研发风险管理模块时．要重引进更重消化吸收，不仅要学习借鉴国内外现代银行的风险管理技术。更重要的是把握其风险管理的内涵和实质．探索一条与农业性银行相适应的风险管理路径。通过风险模块的上线运行．切实增强风险监测、预警、计量和处置能力．促进农发行风险管理水平的提升。三是探索建立与风险管理情况挂钩的薪酬机制。通过科学合理的薪酬设计，把信贷管理前后台及相关部门的利益与风险管理成效捆绑在一起，激发工作合力，调动每个环节、每位员工的风险管理德国银行业的特点及启示
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：
李文武
农业发展与金融
THE AGRICULTURAL DEVELOPMENT AND FINANCE2010(1)
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