浅析第三方支付的现状和发展趋势—以支付宝为例

随着互联网技术的极速发展，在各个方面人们的生活也得到了极大的便利，而交易方式也从传统的线下交易，渐渐转变为线上交易，在这一改变的环境下，一种新的支付方式开始兴起——第三方支付平台支付。第三方支付凭借着简单便捷的操作受到人民的极大欢迎，开始快速崛起，成为了人们现在生活必不可少的应用，支付宝便是在众多第三方支付平台中的典型代表。

本文集中阐述了第三方支付的相关含义，围绕着以支付宝为代表的第三方支付如今的发展现状做了相应的分析，分析了如今第三方支付发展中遇到的各种问题，并就此提出相对应的对策，并对第三方支付以后的发展做出的预测。

本文运用了文献调查法进行专题分析。全文分四个部分：第一部分，是讨论了第三方支付的含义，并对现在第三方支付的发展现状做出分析，第二部分，找出行业发展中的问题，第三部分，根据前面的问题做出对策，最后，是对第三方支付未来的发展方向做了展望与分析。

本文主要创新体现在利用了大量真实数据来突显出如今第三方支付发展的现状，并且结合了真实的事例，来说明第三方支付行业存在的问题，结合问题提出相应的对策。

关键词：第三方支付 支付宝 发展现状 未来趋势

ABSTRACT

With the rapid development of Internet technology, people's life has been greatly facilitated in all aspects, and the transaction mode has gradually changed from the traditional offline transaction to online transaction. In this changing environment, convenient third-party payment platform payment starts to rise. Third-party payment, with its simple and convenient operation, has been greatly welcomed by the people and started to rise rapidly, becoming an indispensable application in People's Daily life. Among the numerous third-party payment platforms, alipay is a typical representative of them.

This article focused on the third-party payment of related concept and connotation, around by pay treasure to the development status of third-party payment now do the corresponding analysis, analysis of the third-party payment now all sorts

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of problems encountered in the development, and puts forward the corresponding countermeasures, and to make predictions on the development of third-party payment later.

This paper uses the literature survey method to analyze the topic. The full text is divided into four parts: the first part, it is discussed the connotation of third-party payment, and now the third party payment development present situation analysis, the second part, find out problems in the development of industry, the third part, countermeasures according to the previous question, finally, is for the future of the third party payment development direction were discussed and analyzed.

The main innovation of this paper is to use a large number of real data to highlight the current situation of the development of third-party payment, and combined with real examples to illustrate the problems in the third-party payment industry, combined with the problems to propose corresponding countermeasures.

Key words: Third party payment Alipay Current Status of development Future trends

目 录

一、引言 ................................................. 3

（一）选题背景及意义 .......................... 错误!未定义书签。 （二）文献综述 ............................................. 1

二、第三方支付的发展现状 ................................. 2

（一）第三方支付的交易规模 ................................... 2 （二）第三方支付的市场交易结构 ............................... 4 （三）第三方支付的应用场景 ................................... 5

三、第三方支付发展中的问题 ............................... 6

（一）消费者信息泄露 ........................................ 6 （二）资金沉淀形成金融风险 ................................... 7 （三）公司之间存在恶性竞争 ................................... 8 （四）法律法规不够完善 ...................................... 8

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四、促进第三方支付发展的对策 ............................. 9

（一）建立完善第三方支付平台信用体系 .......................... 9 （二）建立沉淀资金监管机制及确定利益归属 ...................... 10 （三）通过合理手段开拓市场 .................................. 10 （四）完善相关法律法规 ..................................... 10

五、第三方支付的未来趋势 ................................. 8

（一）跨领域合作将深度发展 ................................... 8 （二）第三方支付方式的多样化 ................................. 9 （三）第三方支付平台与商业银行合作共赢 ........................ 12 （四）第三方支付行业进入整合期 .............................. 12

六、总结 ................................................ 12 参考文献 ................................................ 13 致 谢 .................................... 错误!未定义书签。

浅析第三方支付的现状和发展趋势—以支付宝为例

一、引言

（一）选题背景及意义

支付服务是金融基础设施的重要组成部分。随着社会经济的不断发展，消费者的交易需求也不断增加，交易的方式也越来越多，因此支付在交易中的作用也越来越重要。第三方支付作为一种新的支付方式，不断渗透着人们的生活，并且发展速度飞快，在我国支付市场已经占有很大一部分的市场份额，第三方支付行业在我国有着举足轻重的地位。

不过在第三方支付在支付市场占据着越来越多市场份额，并且不停渗透人们生活的同时，第三方支付行业的问题也随之不断暴露出来。因此，从第三方支付行业的发展实践中掌握发展规律，充分认识行业发展现状，对目前行业中的问题进行分析，并做出对策，才能够更好的对第三方支付行业将来的发展趋势做出判断。

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（二）文献综述

近年来由于网络金融的迅速发展，第三方支付行业也随之崛起，越来越多人进军第三方支付行业，然而我国关于第三方支付方面的研究还存在着许多的问题，那些出现的问题还没有得到很好的处理，因此概括前人所发表的文章，防止重复先前的研究成果，并在相关方面进行创新。

刘兆露在（2018）《我国的第三方电子支付模式 ——以支付宝为例》中指明第三方支付平台是指由非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台，并且在文中给出了以支付宝为例的运作模式、交易流程和运营模式[1 ]。黄萍在（2019）《我国第三方支付发展现状及未来趋势探究——以支付宝为例》中重点阐述了第三方支付行业的发展现状，并以支付宝为例讲明了占据市场份额大，处于主导地位，行业覆盖面广，相关业务拓展，产业链延长等现状[2 ]。董川在（2018）《浅析第三方支付存在的问题及其解决方案》中主要提出了第三方支付行业资金沉淀、公司恶性竞争、相关法律法规不完善等问题，并根据问题给出了相对应的对策[7 ]。程美英在（2019）《探讨第三方支付发展趋势》中分析了第三方支付具有成本竞争和安全的优势，从商家、客户、银行三个方面进行了分析，根据优势对第三方支付的发展趋势作出了预测[10 ]。关一濛在（2017）《我国第三方支付行业发展趋势研究》中指出来第三方支付行业未来的发展趋势，例如第三方支付机构商业模式发生转变，第三方支付机构与商业银行合作共赢，第三方支付行业逐渐进入整合期等等，以此来为行业未来的发展提供了方向[12 ]。

依据文献资料显示，我国对第三方支付的研究已经有了相当的基础。学者们对第三方支付的资金沉淀、法律法规等问题进行了分析，并提出了不少解决的对策，但是对支付宝信息泄露方面，进行深入研究的文章还是较少，因此笔者认为有必要进行深入的研究，从而提出一个比较合理的方法，进而为第三方支付行业的发展出一份力。

二、第三方支付的发展现状

具有经济实力和信誉的相对的第三方机构，以银行支付结算功能为基础，与国内外银行签订合同，并提供资金支持，向群众提供公正、中立、客观的“两公一客”的个性化支付结算与增值服务，且以电子货币的形式储存买卖双方的货款，就是第三方支付[1 ]。在第三方支付模式下，货款被买家支付给第三方平

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台操作商品交易，然后第三方平台才能告诉卖家发货，消费者收到商品并核对后，要确认收到商品，最后平台支付卖家的货款。买卖双方在缺乏信用的情况下使用第三方支付能够，能为交易的提供安全保障，双方的交易能更放心。

（一）第三方支付的交易规模

由于互联网产业的快速发展，传统支付方式的落后促使第三方支付的产生和发展，借助习惯粘性追踪目标客户，利润驱动型企业竞相发展该业务，且Airpay、Wechat等支付工具的日益普及，实现了人们日常生活的持续渗透，造就移动支付渠道愈发成熟。据艾瑞咨询发布的2019年《中国第三方支付行业数据发布报告》来看，第三方支付的发展确实快速，在2019年第三方支付交易规模约226.2万亿元，2018年第三方支付交易规模约为1905000亿元，比去年有了18.7%的增速。相较于2018年58.4%的同比增速，今年同期增速显著放缓。由于支付场景覆盖率的不停提高及用户的支付习惯，中国支付市场交易规模已进入稳步增长的时期，结束快速增长期。如图1所示：

2018-2019中国第三方支付交易规模60.050.040.030.020.010.00.095.7%120.0%100.0%80.0%65.2%54.0%60.0%35.4%24.7%44.4 2018Q144.8 2018Q248.6 2018Q352.7 2018Q455.4 2019Q140.0%22.6%20.0%55.0 0.0%2019Q2交易额规模（亿万元）同比增长率（%） 图1 2018-2019第三方支付交易规模

资料来源：艾瑞网

根据中国人民银行的资料得知，共计238家机构获得中国人民银行颁发的非金融机构第三方支付牌照。监管力度和市场准入门槛的提高，牌照发放的严格管理控制支付，也无法阻碍第三方支付的快速发展，第三方支付平台中Airpay、

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Wechat等相对出名。中国的第三方支付市场在市场竞争方面仍较为集中（如图2所示），其他的第二梯的支付企业也在各自的细分领域发力，如针对大型零售场景的京东支付，推出了“人脸支付+自助收银”的方式，提高用户的结算体验；在万达场景中的文化旅行、院线等场地中快钱正迅速发展；O2O化发展是苏宁支付的主力，全场景支付服务覆盖线上线下，向客户供给安全便捷的服务；加大营销力度是易宝支付的作为，在航旅、互金范围继续发力。

2019中国第三方支付交易规模市场份额0.9%0.6%1.5%0.6%0.5%0.3%0.2%1.4%38.9%55.1%支付宝55.1%财付通38.9%壹钱包1.5%京东支付0.9%联动优势0.6%快钱0.6%易宝0.5%银联商务0.3%苏宁支付0.2%其他1.4%图2 2019中国第三方支付交易市场份额

资料来源：艾瑞网

支付宝依靠阿里巴巴强大的品牌优势，提高了支付宝的知名度。支付宝的用户数量大，并且在使用淘宝购物时，能使用支付宝进行支付，在最近几年，随着双十一，双十二等活动的推出，吸引了大量的用户进行消费，交易规模扩大，在2019年的天猫双十一活动中，最终的成交额为2684亿，可见支付宝的显著优势。支付宝还与众多金融机构合作，为消费者提供了快速便捷的支付方式，使消费者更加信任支付宝，提高支付宝的使用频率。相比于财付通，支付宝经常进行扫码赏金的营销活动，为支付宝创造了更多的使用用户。支付宝大数据对用户的信息进行追踪，并按照这些信息对自身的产品进行正当的升级，同时在这些大数据的基础上，制定相应的营销活动，如卡券活动、会员卡福利等，吸引用户再次消费

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[2 ]

。以上这些要素在不同程度上为支付宝招来了更多的用户，扩大了支付宝的交

易规模，因此支付宝才能在市场份额上处于主导地位。

（二）第三方支付的市场交易结构

伴随着快速发展和普及的智能手机以及4G网络，极大地促进了移动支付市场的发展，消费者在线下扫码支付已经形成了一种习惯，同时一些互联网端的支付规模转已经移至移动支付端，更是推动了移动支付的大幅度增长。个人应用的银行卡转账、信用卡还款等，还是在移动支付交易市场上占据主要地位，移动消费的移动电商、移动游戏、移动团购等则占据第二位。但是从2018年的Q1开始个人应用的比重逐渐下降，移动消费不断提高，甚至在2019年的Q4达到了24.5%的高峰。由于2019年Q4是消费需求旺季，由于主流电商的发力，线上进行消费的交易规模也因此极速提高，因为线上线下一体化的联动营销效应，线下的交易也也有着一定程度的提高，带来了移动消费板块的优秀表现[3 ]，而移动金融，则平稳上下波动，无太大变化。如图3所示：

2018-2019中国第三方移动支付交易规模结构120.0%100.0%80.0%3.1%2.6%2.6%2.3%2.1%2.9%2.2%2.2%13.7%17.0%18.6%20.8%19.2%21.4%22.2%24.5%16.3%17.2%17.1%60.0%40.0%16.9%17.4%17.8%18.1%18.0%20.0%0.0%66.9%63.3%61.7%60.0%61.3%57.9%57.5%55.3%个人应用移动金融移动消费其他图3 2018-2019年中国第三方移动支付交易规模结构

资料来源：艾瑞网

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（三）第三方支付的应用场景

在第三方支付迅速发展的今天，呈现出相对精彩的应用市场，并且源源不断推动消费者使用次数的增长。

1.线上交易的支付。网上交易包括网上购物、网上娱乐预定、游戏充值等，主要是网上购物，它是第三方支付使用最原始最广泛的方式之一。网上交易可以使客户通过互联网支付、移动支付等支付方式购买各类物品，也为电子商务平台提供了优良的收入方式。以支付宝为例，人们可以通过使用淘宝，去搜索自己所需要的商品，并进行购买，然后使用支付宝进行支付，这样不仅方便了消费者，还可以推动电子商务的发展。

2.线下生活服务市场。线下生活服务市场是第三方支付日常生活使用的重要渠道。包括团购、餐饮、娱乐、公共交通出行等等。线下生活服务市场应用广泛，发展前景好，使人们生活更加便利[4 ]。

3.生活费用缴纳。生活中的水费、电费、手机话费等各种费用，可以直接通过第三方支付平台，把需要缴纳的费用交给相关单位。这样可以节约了用户的时间，不用专门到单位缴纳费用，同时还可以简化相关部门的工作，提高他们的工作效率。

4.信贷理财产品的购买。第三方支付平台与地方银行合作推出信贷理财产品，人们可以通过第三方支付平台进行了解并购买。而支付宝中的理财服务产品能够分为两个板块，定期理财和基金，基金是占比重最大的理财产品，我们比较熟悉的余额宝，就是其中的基金理财产品。

三、第三方支付发展中的问题

因为网络第三方支付的速度发展过快，存在着许多不完善的法律法规，因此诱发出了一系列问题。

（一）消费者信息泄露

随着电子商务的不断发展，消费者使用网络购物也是爆炸式的增长，使得第三方支付平台也随之快速发展，用户量也剧增。而且第三方支付的操作简单，只需要一部手机、一张银行卡、一个身份证号码，就可以注册成功并且使用，当需要支付的时候，只要输入几个数字的密码，就可以完成支付，这样简单的操作，

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使得第三方支付蕴含着极大的危险[5 ]。消费者在进行支付交易时，通常会记录下两种类型的个人信息：先是账户的个人信息，包含消费者各种私人信息，如账户信息，包含消费者的姓名、身份证号码、联系方式、银行卡号等；再然后是交易的个人信息，例如每笔交易的金额、消费者的消费习惯等。实名制度的执行对消费者个人信息的采集、消费者的个人信息来说必然是加大了其的商业价值，企业可以通过收集消费者的个人信息，对这些信息进行分析后，开始制定有针对性的营销策略。消费者的信息是以电子数据的形式进行保存，是经过社会大众网络进行数据传输并且储存，这种保存方式很容易导致出现通过非法窃取或者是篡改支付消费者信息的不法分子冒充消费者身份的情况出现。另一方面，某些第三方支付平台机构人员可能会为了自身的利益，将消费者的个人信息进行倒卖，消费者的个人安全将会受到极大伤害。2018年初，支付宝对用户的支付情况进行大数据挖掘，形成个人独特账单，在账单中可以看到自己的各种消费记录，出行的次数等等，但是账单中还出现了一行特别小的文字：“我同意《芝麻服务协议》”，并且默认了勾选，但即便没有同意该协议，仍然能够看到年度账单，假如用户同意协议，则会被许可支付宝收集个人信息，包括第三方保存信息，这无疑是侵犯了消费者的隐私。虽然第三方支付带给了我们极大的便利，但是同时在某些做得不好的方面还是存在比较大的危害。

（二）资金沉淀形成金融风险

在第三方支付平台会在网络交易的过程中临时沉淀大量资金，在途资金和交易前后暂存资金是沉淀在第三方支付企业的资金大体上的两个部分。沉淀资金没有统一关于性质权属问题的观点，平台只作保管资金的作用，且沉淀资金所产生的利息也没有明确的归属，利息如果划给消费者则难以解决巨额的利息分配。2684亿元是2019年天猫双十一当日的总成交额，备付银行存着这些沉淀资金，按活期0.35%来算，利息多达9.4亿元。如此巨额利息若分配给每位客户，不仅分配过程复杂且得到的不多，交易金额不相等的客户，资金在支付宝账户上停留的时间也不一致，经济效率低下的情况会产生。沉淀的资金金额越来越大是第三方平台用户数量增多的表现，而资金沉淀处于监管的漏洞区域，有着极大的风险。第三方支付平台在资产递增或者负债递减的情况下不能及时融资，导致损失大量资金或者公司破产的情况发生，同时沉淀资金的风险也会增大。甚至资金链断裂的

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话会使交易不成功而引起法律纠纷，平台信用也会出现问题，将面临资金安全风险。一些大型购物活动会快速收集到大量的沉淀资金，带来的收入虽然可观，但若资金无法回收时，会造成严重的利益损害。第三方支付平台要立法禁止挪用沉淀资金，但资金产生的收入属于第三方支付平台所拥有。客户和银行不知道第三方支付平台将在何处使用其账户资金，也无法监督存款资金的使用，即使第三方支付平台从沉淀资金的使用中获得利润，也会因为监管成本过高而不受到监管，因此，收益也无法追回[6 ]。假如在无人监督且用户无法追回收益的情况下投资时使用这笔资金，成功的话会获得巨额收益，若失败则损失由用户等分担。第三方支付始终不是银行，银行资金量和投资的能力比第三方支付高强，因此有投资失败的可能。用户无法索回全部资金，更可能导致卖家因缺乏资金而倒闭，引发一连串的问题。

（三）公司之间存在恶性竞争

在当今的第三方支付市场中，其实只是平台不一样，但是每个平台经营的业务内容相差无几，但是竞争程度相当剧烈。因此占据市场份额对于企业来说极为重要，目前支付宝占据55.1%，处于市场的主导地位，但是其地位却不断受到其他企业的挑战，例如财付通已经高达38.9%，对支付宝造成了极大的威胁。所以为了占据市场份额，同行之间的竞争只能选择压价，互相攀比谁的价格更低，这些策略也是比较疯狂的，在竞争的过程中，真正的盈利并不多，特别是自从支付宝和财付通实行免费后，原来的第三方支付企业利润就极速下跌，在此之前，第三方支付企业可以确保1%-2%的利润率，如今整个行业却处于零利润，甚至是负利润状态。大家前期为了占据市场份额，完全不考虑自己的成本，所以这个行业不断倒闭的公司也不少，例如北京的“买单啦”，为加快全国城市的进驻，不考虑成本，最终导致公司倒闭。而一些平台背后有大企业支撑着，这样他们就有资本压价，而不会导致破产，例如支付宝有阿里巴巴集团，财付通有腾讯集团。但是另外一些没有大企业做支撑的支付平台也只能选择压价，但是他们却赔不起，导致入不敷出，最后破产，所以公司之间的恶性竞争也是一个非常重要的问题[7 ]。

（四）法律法规不够完善

由于第三方支付兴起不久，国家的关注程度不够，因此没有及时制定出相应

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的法律法规来配合第三支付的发展。如今第三方支付的法律解释在我国没有确切说明，依据第三方支付的业务工作性质，平台内聚集了大量的客户资金，某种方面上具有商业银行的性质，但是从商业银行的相关规定中可以发现，只有具有合法的吸收存款、放贷、结算资格的企业，才能成为商业银行。但是第三方支付平台却仅能做到吸收存款和利用用户资金投资，并没有类似于商业银行的放贷，因此在监管层面上，对第三方支付平台的监管，不可以按照对商业银行的监管要求。假如有监管不力的情况发生，极大可能会导致整个金融市场陷入危机，从而造成资金风险。同时处理网络黑客盗取信息，数据被篡改、伪造等行为也没有相关法律制裁，导致了网络黑客的猖狂和资金被转移的情况频发。2019年6月，67岁的吕先生由于对智能手机的使用不太熟悉，于是请邻居李某帮忙解决手机相关问题的同时，然后顺便帮吕先生申请了支付宝账号，之后李某便通过使用老人的支付宝账号，盗刷了7.3万余元，正是因为没有相关的法律制裁，致使这种盗刷支付宝的事件频繁发生。

第三方支付在美国、欧盟等发达地区起步早、发展快，在一定程度上发展了电子支付、金融服务和非银行金融机构的法律法规，目前已经发展出了一套适合本国第三方支付发展的法律制度和监控管理模式。查阅已颁发的《金融服务现代化法》，对第三方支付实行职能监管，重点是交易过程，而不是与第三方支付机构，加强第三方支付机构准入门槛，取得许可证前必须通过审批，同时意味着这种方式的审批监管较为严谨，准入审批只是监管开始，为了能在某种程度上的控制这种风险，进而实行动态监管和分类监管，保证第三方支付机构的精良运营。我国第三方支付的监管较美国而言还有着许多的不足，对于第三方支付的民事和刑事立法还不够完善，并且第三方支付的分类不适应业务发展和监管需求，在某些具体的监管条件下，还是有着规范和促进发展不协调的方面。

四、促进第三方支付发展的对策

（一）建立完善第三方支付平台信用体系

目前，第三方支付平台的运行还不够公开透明，消费者很难清楚了解到它的运行模式，为了更好的监管，第三方支付平台可以建立和完善信用体系，增强消费者对其的信心，并且对于互联网交易来说，最重要的就是信任，如果消费者和商家的信任脱节非常容易造成无法弥补的伤害，因此当第三方支付平台务必一定要加强信

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用体系的管理，对于商业机密要严格遵守，不可以泄露任何有关于客户的信息。触及到第三方支付机构、任何银行企业和买卖双方的，应该打造一套统一的信用数据库、赔偿法和消费者信息保护体系。私人信息机构有义务妥善保管并承担维护信用的责任。要严格教育培训平台内部的员工，增强信息保密意识，提高职业道德素养，避免出现因职责重叠从事互换信息的不法勾当[8 ]。第三方支付平台应建立一套完善的信用法制，对具有一定信用风险的账户实施控制方式措施，综合分析各种资源，完善买卖双方管理，并注重完善本身的信用法制，明确违约责任和侵权责任。最后平台应该将自身的财务状况和资金运作情况在相关机构公开备案，实现信息有效披露。

（二）建立沉淀资金监管机制及确定利益归属

为避免第三方支付平台与银行之间私人放水违规，应实现监管主体多元化，实现中立、透明、客观。以中国人民银行为主体建立不同部门监管为辅助的监管体系。创新沉淀资金的风险隔离，明确利息归属，中国可以规定在结算公司下设立统一的结算基金托管机构，投放银行市场要选择合适的比例，并且开立风险基金账户确保利息，提高消费者对第三方支付平台的信任度，从而保证整个交易系统的稳定和安全。对沉淀资金账户进行跟踪监控，实现风险预警，第三方支付平台在商业银行账户资金托管业务时，将对存放在商业银行账户的资金进行管控管理，一旦发现有挪用相关资金的行为，将冻结相关资金并向相关监管部门报告具体信息。制定专门的管理制度，规范第三方支付机构的业务安全和系统安全，监管部门应建设更加严格的监管机制，为了确保大额支付具有真实性交易依据，对第三方支付平台大额支付活动进行监控。

（三）通过合理手段开拓市场

第三方支付平台不应该通过疯狂压价等恶性竞争的方法来扩大自身的市场份额，而是在保持自身业务正常运作的情况下，不断创新交易手段，为客户提供各种各样的便捷服务来吸引更多的用户等正当的方式来扩大自身的市场份额，提高自身的竞争力和知名度，保证企业的盈利。当第三方支付企业能够同其他金融机构同盟合作互助时，建设多方面合作关系，务必每时每刻都要谨记升级换代自身销售策略，保障自身利益，紧跟产品时代，抓住商机，积极建设与有关联机构的合作，开展外扩业务结合自身发展，在与其他机构合作牟利的同时，也保证了

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自身的利润。

（四）完善相关法律法规

由于国家对第三方支付这个行业的关注度不高，导致很多突出的问题没有得到很好的解决，国家应该提高对第三方支付的关注程度，并且制定一系列针对第三方支付的法律法规，推动第三方支付的发展[9 ]。国家层面要明确第三人支付的法律地位，第三方支付平台的管理需要知道谁监管和如何监管。第三方支付平台的具体交易规则，要详尽的介绍如何交易和如何支付。严厉把控市场准入，虽然第三方支付平台是一种新型的资金支付转账办理机构，资金流量方面比银行少，但也极之重要的。此外，还要立法禁止洗钱，明确第三方支付平台资金来源和去向，是否要专门部门介入监管管理。最后也很重要的是，要大力严惩违法犯罪的恶劣行为，做到规范起网络黑客的处罚风气，促进第三方支付产业向良好成长进步。

五、第三方支付的未来趋势

（一）跨领域合作将深度发展

如今市场上有各种各样的第三方支付平台，并且一些平台不仅只涉及到金融领域，还涉及到各种领域，为了更好的发展。以支付宝为例，如今支付宝提供的服务覆盖了人们生活中的各个方面，包含投资理财、外卖配送、电影票预订等等。随着经济的发展，人们的生活节奏也变得越来越快，并且希望日常生活的衣食住行等方面可以变得更方便快捷，而支付宝为了满足消费者的需求，与各个领域的公司进行合作，希望能实现一个AAP就能解决人们的需求，因此，未来为了能更好的适应消费者的需求，支付宝必定将会深化与各个领域的合作。并且支付宝作为一个第三方支付平台，只有通过吸引与日常生活息息相关的各行各业的企业，才可以为用户提供一站式方便快捷的服务，才能长远的维持和吸引用户不断使用支付宝，从而实现支付宝的长久发展。

（二）第三方支付方式的多样化

随着科技的发展，第三方支付的支付方式也有所增多。现在已有的支付方式有二维码支付、指纹支付、密码支付、刷脸技术等。并且随着时间的推移，还会出现更多更方便的支付方式。从现金、刷卡、扫码再到如今的无介质的刷脸，代

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表着第三方支付的将来会以无感支付为主。虽然目前刷脸支付技术还面临着安全度、准确度不高等问题，但是仍被人们所推崇。刷脸支付可以显著降低商家的人工成本，当商家成本下降时，可以给消费者带来更诚心如意的利益，而且这种支付方式可以缓和排队时发生滞流的现象，提高业务工作效率，并且刷脸支付方式的安全度数和可靠度更高。消费者账户的通行证就是我们每个人独一无二的人脸，在支付时可以查验是否本人身份。与二维码、现金等其他支付方式相比，刷脸付款还可以省略手机这个介质，让消费者得到了更大的便利[10 ]。刷脸支付有如此多的优势，尽管如今还比较少用，但是在将来，必定会代替二维码支付，成为主流。刷脸支付将会被应用在各个领域，例如司法、商业消费、政务等。除了刷脸支付将会成为主流，虹膜支付、光子支付、声波支付等较高端的支付手段，相信也会在不久的将来，可以在我国拥有一定的地位。

（三）第三方支付平台与商业银行合作共赢

随着线上支付环境茁壮发展和日益强大，线上支付的规模也在不断变大扩充，移动支付市场的局面和形势也发生了变化。商业银行和第三方支付机构也存在客户是同一个人的问题，即是客户重叠，从而进行经竞争。虽然第三方支付平台以提供多样化、个性化的服务，抢占了商业银行无法覆盖的领域，但是在支付、清算的过程中也离不开商业银行的支付系统，因此商业银行应该与第三方支付平台进一步深化合作，实现共赢。在客户方面可以共同吸引客户，共享客户资源，第三方支付机构还能够帮助商业银行提供优秀的用户体验，在体验电子支付的同时，有效减少银行的挂单率，提高成功率。第三方支付机构可以与商业银行紧密合作，是第三方支付机构不错的方式，通过给银行研究并创造金融新系列产品，不仅可以为商业银行创造商机，还可以深化自身增值业务，与银行合作研究出更多方便快捷的产品和服务[11 ]。因此，第三方支付平台和商业银行发挥各自的优势，二者相互合作、良性竞争，不仅有利于各自的市场的拓展，还可以推动整个行业的支付专业化和服务质量的提升。

（四）第三方支付行业进入整合期

在我国的第三方支付行业不断发展过程中，市场也会出现各种各样的问题，人民银行因此明确提出，要“严格支付机构的市场准入，鼓励现有机构兼并重组，并且持续发展，推出健全市场的机制，研究实施支付机构分类、分级监管，强化

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激励和约束机制”的。随着最近几年支付牌照的获取标准变得越来越艰严格，导致了许多企业的第三方支付行业是通过收购支付牌照或者注资支付企业的途径获取的，但是的支付公司还是难以经营，主要原因是第三方支付市场的集中度高，使的支付公司的发展空间变得越来越小，因此不少企业寻求和从事实业的企业进行合作，整合线上线下资源，从而找到发展自身企业的途径[12 ]。

六、总结

随着网络技术的不断发展，人们逐渐摆脱以往使用现金、刷卡的支付习惯，第三方支付迅速崛起。如今第三方支付市场的交易规模大，并且存在各种第三方支付平台，行业竞争激烈，其中支付宝处于第三方支付市场的主导地位。第三方支付展示出了较为丰富的应用场景，吸引着用户不断增长。但是，第三方支付行业却存在着巨大的风险，例如用户信息泄露、平台资金沉淀、公司之间的恶性竞争、相关法律法规的不完善等问题。为了减少这样的风险，第三方支付平台可以建立平台信用体系减少发生用户信息泄露的情况，保护用户信息的安全，还有建立沉淀资金监管机制，增强消费者对于第三方支付平台的信心。同时公司之间应该合理的开拓市场，国家提高对第三方支付行业的关注度，完善相关法律法规，促使第三方支付行业更好的发展。最后，第三方支付发展飞速，在民众生活中成为了不可缺少的一部分，未来第三方支付企业会加深与各领域企业的合作，支付方式变得多样化，第三方支付平台与银行合作实现共赢，为消费者提供更方便快捷的服务，推动第三方支付行业走向一个辉煌的未来。 参考文献

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