ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济 互联网金融背景下商业银行的应对策略 林杰 （厦门明兴盛投资咨询有限公司，福建摘要：着电子信息时代的到来，网络金融交易的出现给 渠道。 厦门 ３６１００４） 传统的商业银行功能带来了巨大的冲击，传统的商业银行经 营服务模式面临着巨大的挑战。随着互联网金融逐渐的深 入人心，并且越来越方便快捷，服务模式越来越全面周到，互 联网金融的地位也相应的提高，所以商业银行应该接受互联 ２．互联网金融的兴起对商业银行的冲击 ２．１互联网金融与传统商业银行服务 互联网金融交易方便快捷，优势众多，并能不断推出新 的商业模式与商业服务，资金交易匹配效率高，有许多整个 商业银行传统服务项目体系都无法比拟的优势，互联网金融 网金融的存在，并且积极的与之合作，优势互补，二者应该相 依相存，共利共赢，这样我国的经济才能发展的越来越好。 所以，在此过程中，商业银行应该摆正自己的目光，迎接互联 网金融时代的到来。 交易的出现是对整个商业银行产业全面的、系统的、持续的 冲击。目前在世界范围内，互联网金融所代表的第三方支付 已经成为与传统银行业务同等社会地位的支付平台。在我 国，仅２０１２年十一黄金周前后，仅支付宝这一交易平台交易 总额就超过１９０元大关，交易总量更是达到一亿次，网络金 融交易由此可见一斑。并且，网络金融业务平台提出了“信 关键词：互联网金融；商业银行；挑战 当今社会，已经有相当的一部分人离不开互联网金融 了，越来越多的互联网金融服务的出现已经具有及其强大的 诱惑力。目前，互联网金融发展迅速，并且逐渐成熟，相应的 用支付”业务，分流了银行信用卡用户，且成绩远超实体信用 卡用户。 周边产业也已经成型。互联网金融的出现改变了传统金融 货币理论框架，新的互联网融资模式配合强大的互联网引擎 以及互联网交易软件，已将逐渐成为主流的社会融资模式 之一。 ２．２互联网中介，小型融资 随着“大信息时代”的到来，世界范围内社交网络更是成 为了世界上最好的广告工具，以社交网站为依托代表以及网 络借贷平台在世界范围内广泛存在，并活跃着。小额资金投 资与小额借贷者将直接匹配，融资更加直接简洁，这就是互 联网直接融资模式的开端。在我国，以阿里金融为代表的借 １．互联网金融兴起的原因 互联网从出现开始就立刻受到全社会的认同，互联网的 使用逐渐成为社会的主流，并且应用广泛全面，用户群体庞 贷者，已经开始提供“订单贷款”和“信用贷款”，并直接向更 大，可发展空间巨大，涉及的方向与行业全面。互联网金融 产生的原因众多，它是社会发展的必然产物，产生于庞大的 金融交易以及金融供需之中。据统计直到２０１２年末，中国 的互联网使用人数已经突破５．６亿，互联网金融支付用户已 经达到２．２亿，互联网经融交易贸易额已近突破８万亿，并 且上述数据还在持续增长中。并且一系列围绕着互联网金 多小微型企业信贷融资领域扩展。并且有越来越多的互联 网金融集团正在视机而动。 ３．互联网金融对商业银行的影响 ３．１商业银行面临金融中介角色的弱化 首先是以支付宝为代表的第三方支付正在逐渐弱化商 业银行作为社会支付平台的地位。其次层出不穷的社交网 融交易已的周边产业也在迅猛的发展与完善，新型产业还将 带动更大的就业市场，以及催生更多的互联网金融用户。 站，改变了传统意义上的信息传递方式以及途径，传统的广 告行业已经不足以满足现代的宣传战争了，并且这些社交软 件更是与借贷平台进行合作，绕开银行，直接满足了小额资 随着大数据时代的到来，客户群体在消费过程中的需求 方向也在改变，互联网为人们提供了新的理财途径，促进了 更多人把目光头像金融业，促进了民问金融业的发展。民间 金融业的发展有助于帮助一些中小企业解决融资以及借贷 金投资理财，深受广大网民的青睐。互联网金融的出现改变 了商业银行的支付中介独霸地位。我国现在的互联网支付 业交易规模越来越大，２０１０—２０１２年度，已经突破了３８０００ 问题。现在，网络借贷非常流行，在一些企业的崛起过程中 起到了不可忽视的作用，网络借贷正在日益普及，并且投资 门槛低，容易入行，可以更好地帮助广大创业者。而且，网络 交易便捷，效率高，能够节省大量的人工，同样单位时间内， 计算机远远超过人工工作的效率，更能够节约成本，同时记 亿元，其中，第三方支付平台所占据的份额已经突破８０％，随 着我国互联网交易规模的不断扩大，第三方支付与商业银行 之问的竞争更是日益激烈。 ３．２商业银行的收入来源被逐渐瓜分 随着余额宝的诞生，传统商业银行的营业模式已经不足 以满足广大群众的需求了银行活期存款利率过低，远不及金 录客户信用，能够将不良贷款信息记入档案，同时拓展客户 囝囫目 融理财，这将直接导致存款下降，银行客户减少，理财行业以 及网络金融迅速壮大，网络借贷的出现，直接满足了大部分 人的理财需要。在借贷中中广大中小微型企业以及个人理 财等领域的需求都充分得到了满足，免除了银行缓慢的受理 过程，银行将失去大量的中间业务收入，这将真正的危及到 银行的根本利益。第三方支付已经逐渐成为我国主流支付 可与管制。公信力以及其他一系列的服务经验、实体经营模 式具有互联网金融所无法比拟的优势。 ５．互联网金融的发展方向 ５．１积极与商业银行进行合作，突破自身产业形势 互联网金融的主要信息采集与分析有些过于偏重于交 易过程，通过交易信息对企业进行评估，以及信用等级评定 的却具有可行性，能够在一定程度上避免发生过大的意外。 但企业如果不断进行借贷发展，资金需求量持续增加，只靠 之前积累的信用等级评定以及借贷交易分析，并不能对企业 生产产品的市场前景与风险进行预估，容易造成风险评定 失误。 方式，严重的威胁着我国商业银行的支付功能，并且第三方 业务及其衍生行业经过发展已经正式取得牌照，覆盖领域 极广。 ３．３商业银行的传统经营服务模式必须改变 “以客户为中心”是我国服务业的主要服务理念，但在服 务过程中却并不完善。互联网金融在运行过程中更加尊重 客户的主观意识，平台全面开放，运行过程主要为互联网技 ５．２融合商业银行服务模式，提高自身服务水平 假设商业银行与互联网金融集团进行技术合作，商业银 行实现自身产业升级，而互联网金融也能进一步提高自己的 服务能力与服务效率。这样的合作下互联网金融将能利用 术与金融运营理念相结合，让客户更加明了其中原理，具有 透明性。在为客户提供服务的过程中，服务方式更加灵活多 样，能够更加方便的为客户服务，也能让客户更加清楚自己 在接受什么样的服务。其次，互联网金融对于广大的小微型 企业金融服务模式更加全面以及创新，这正是我国商业银行 所不具备的，通过各种网络软件，网络金融机构拥有了大量 自己的数据信息库帮助银行扩展更多的客户渠道，并降低银 行的交易成本，第三方支付合作完全能够给银行带来极大的 便利，提高银行客户的认可度。并且，与商业银行合作的同 时，更能增加自己产品成功的可能性。在合作过程中，双方 各取所需，相互弥补彼此的不足，商业银行通过互联网的数 据，弥补自己中小微型企业的信贷覆盖不足，让银行能够用 的客户信息，以及庞大的数据库，并且通过计算机系统将这 些数据应用到金融贷款中，这样就能拥有完备的客户信用档 案，能够甄别客户信用，降低风险。 更少的人力来拥有更多的渠道。互联网金融则借着商业银 行的成熟运营模式以及积累下来的信誉拓展自己的平台。 ６．商业银行如何应对互联网金融的冲击 ６．１确保互联网金融的合理运行 所以，商业银行现在正在面临极大的挑战，互联网化进 程必须要加快，应该积极与相应机构进行合作与沟通，这是 一场必须顺应时代潮流的变革。 ４．互联网金融是时代的需要 首先，要保证互联网金融进入监管当局的监督管理体 系，并对现行的金融法体系进行完善，对互联网金融进行准 确的界定。实施监督，及时管理，确保监管力度能够保障互 联网金融的合理发展。与此同时对互联网金融进行全面的 综上所述，互联网金融是时代以及科技发展的必然产 物，必将取代传统银行业成为主流，所以在当今社会，传统的 商业银行最大的竞争对手不再是本行业的其他银行，而将是 现代科技企业。 ４．１互联网金融的自我不足 研究，确保互联网金融对传统金融产业的影响在允许范 围内。 互联网金融多用数据掌握自己的流向，但仅靠数据无法 ６．２完善银行的信息库 掌握资金的真实流向，这样在进行信用甄别时就容易发生失 误，交易数据无法确切的支撑起金融信用。其次，互联 息本身就不是完全安全的，将核心讯息记录在网络终端，并 不绝对安全。互联网金融在崛起的同时也面临着许多问题， 首先商业银行在当前必须完善自己的数据库，与互联网 金融进行信息交流合作，充分借鉴对方的数据优势，进行数 据收集积累活动。二要积极更新自己的网络技术应用，构建 出银行数据服务体系。利用好这样的优势，不断摸索客户的 要求，更好的为客户服务。 ６．３创新银行业务 网络平台脆弱性不言而喻，必须时常加强技术风险防范。并 且由于互联网金融发展过快，还没有形成具体的法律法规， 监督与管理无法全面的覆盖，发生意外时无法保证消费者的 权益，并且直到目前，违法违规的经营行为还时有发生，无法 形成有效的事后处理办法。 银行的服务必须贴近生活，跟上生活节奏的变化，感知 客户的需求，不断更新数据信息平台，发挥银行自身的优势， 变更传统的经营模式，以此来满足客户的需求。适时适当的 ４．２商业银行的地位优势 更新自己的业务流程，更加专业灵活的为客户服务，及时高 效的满足客户需求。 ７．结论 在我国，传统的商业银行具有特殊地位，银行一直以来 作为我国社会信用系统的中枢，银行体系能够调节市场经 济，在保证整个社会资金等方面发挥着至关重要的作用。互 商业银行在面临互联网金融冲击过程中，一是要积极与 联网金融即使发展成今天这样的庞然大物依旧无法离开传 统的商业银行体系，并且，商业银行受到我国现行法律的认 互联网金融合作，利用自己的优势，降低交易成本，有效的掌 控与防范风险。二是并改变自己的服务模式，适时的改变服 ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济 互联网金融的法律风险 赵静 １００８７２） （中国人民大学法学院，北京摘要：２０１３年可谓是互联网金融井喷式爆发的一年。无 论是互联网金融这一新词被写入工作报告，还是余额宝 受到央行行长周小川的认可，我们都能感受到决策层对互联 网金融开明、宽容的态度。然而，繁华的表面之下，快速发展 的互联网金融业，在既无行业规范标准，又缺少监督管理的 难以确定。与传统上的金融交易不同的是网上金融交易双 方都不在线下，以前需要银行员工操作完成的工作，现在全 部都是通过互联网在网上把双方的信息撮合，而信息的真实 性只能依靠双方的诚信，金融消费者往往只是凭表面上的收 益率进行投资，其合法权益难以得到保障。 情况下，不可避免的存在各种各样的法律风险。没有市场准 入规定，运营监管体系不健全，监管主体缺位，配套的法律制 度规定跟不上革新速度，金融消费者的权益得不到保障。这 些问题不仅真实的反映了我国互联网金融业的现状，也制约 近年来，互联网金融市场上出现了一些具备支付功能的 Ｐ２Ｐ平台，资金支付服务与商业银行类似，却没有经过任何 监管机构批准。我国《商业银行法》规定，设立全国性商业银 行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银 行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行 的注册资本最低限额为五千万元人民币。互联网金融业因 其低门槛的特性而更接地气，对于其市场准入条件的要求， 可以相对放宽，但这道门槛绝对不能过低，更加不能没有。 在传统金融市场，资本充足率作为商业银行成立的必要条 件，是保证金融消费者利益的重要手段。而具有类似商业银 行性质的互联网金融机构，由于缺乏配套的门槛和监督，一 旦出现资金链断裂或资金周转不灵等问题时，最终的风险就 要金融消费者自己承担。过低的门槛，可能在短时间内会形 成百花齐放的繁荣图景，然而缺乏法律和秩序的金融市场， 看似自由自在，实则危机重重，最后必将出现诸多问题。 二、主体地位和经营范围尚不明确 着我国互联网金融业未来发展的深度和广度。 关键词：互联网金融；法律风险；金融消费者 互联网金融的法律风险主要体现为互联网金融法律性 文件的缺乏与空白。我国有关金融的法律法规的规制对象 主要是传统金融领域，由于无法涵盖互联网金融的众多方 面，更无法贴合互联网金融的独有特性，势必会造成一定的 法律冲突。专业性的法律文件仍是一纸空白，如有关互联网 金融市场的企业准入标准、运作方式的合法性、交易者的身 份认证、电子合同和电子签名的有效性确认等放方面，尚无 详细明确的法律规范。网民在借助互联网提供或享受金融 服务的过程中，将面临法律缺失和法律冲突的风险，容易陷 入法律盲区的纠纷之中，不仅增加了交易费用，还影响互联 网金融的健康发展。 一在监管法律体系中，不同的法律地位决定了监管的范围 措施和力度。互联网金融长期处于互联网运营与金融业务 的交叉地带，互联网金融机构的法律地位是其监管体系中的 核心问题。该如何定义百联网金融机构这个问题引人深思。 当前，我国法律对于包括Ｐ２Ｐ在内的部分互联网机构的法律 、互联网金融机构合法性难以确定 目前，由于互联网金融管理缺乏规范性法律法规，互联 网金融机构的市场准入没有国家标准，也没有按照金融机构 的法定市场准入程序进行注册登记，金融消费者难以确认互 地位、经营范围一直没有做出明确的规定，因此监管也 处于灰色地带，交易出现模糊业务边界、逃避监督管理，甚至 打法律擦边球的现象。２０１３年，互联网金融井喷式爆发， ｐ、 ｐ ） 联网金融机构身份的合法性，也无法掌握和了解互联网金融 机构的资质、信用度等信息的真实性，加上交易虚拟化，诚信 ≯ ＼ 务流程与业务链条，为客户提供更全面的服务。三是要看到 以往不曾重视的业务，开发新的客户群，为广大中小企业融 ［２］周志丹，张莹．我国金融信息化发展中的问题与应对策 略［Ｊ］．河南金融管理干部学院学报．２０１１（０２）． 资贷款提供更便捷的服务，依靠网络信息处理模式进行服 务。并且，要稳扎稳打，可以在适当的时候收购或构件一个 属于自己的第三方支付平台，从而把不利变成自己的优势。 参考文献： ［３］谭润沾．银行支付业务的战略重要性：基于第三方支付 发展的视角［Ｊ］．南方金融．２０１０（０１）． ［４］叶雅卿．把握机遇，加快发展商业银行支付业务［Ｊ］．中 国高新技术企业．２０１１（１９）． ［１］李国光．强化资本约束对商业银行发展的影响及对策 ［Ｊ］．现代财经（天津财经大学学报）．２０１１（１０）． ［５］李慈．我国商业银行中间业务发展现状及策略选择 ［Ｊ］．改革与战略．２０１１（０４）．
