中小企业金融服务手册正文doc-中国无锡·无锡市

第一部分

服务中小企业文件

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关于进一步促进中小企业发展的若干意见

国发〔2009〕36号

各省、自治区、直辖市，各部委、各直属机构：

中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。受国际金融危机冲击，去年下半年以来，我国中小企业生产经营困难。及时出台相关措施，加大财税、信贷等扶持力度，改善中小企业经营环境，中小企业生产经营出现了积极变化，但发展形势依然严峻。主要表现在：融资难、担保难问题依然突出，部分扶持尚未落实到位，企业负担重，市场需求不足，产能过剩，经济效益大幅下降，亏损加大等。必须采取更加积极有效的措施，帮助中小企业克服困难，转变发展方式，实现又好又快发展。现就进一步促进中小企业发展提出以下意见： 一、进一步营造有利于中小企业发展的良好环境 （一）完善中小企业法律体系。落实扶持中小企业发展的措施，清理不利于中小企业发展的法律法规和规章制度。深化垄断行业改革，扩大市场准入范围，降低准入门槛，进一步营造公开、公平的市场环境。加快制定融资性担保管理办法，修订《贷款通则》，修订中小企业划型标准，明确对小型企业的扶持。 （二）完善采购支持中小企业的有关制度。制定采购扶持中小企业发展的具体办法，提高采购中小企业货物、工程和服务的比例。进一步提高采购信息发布透明度，完善公共服务外包制度，为中小企业创造更多的参与机会。

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（三）加强对中小企业的权益保护。组织开展对中小企业相关法律和特别是金融、财税贯彻落实情况的监督检查，发挥新闻和社会监督的作用，加强效果评价。坚持依法行政，保护中小企业及其职工的合法权益。 （四）构建和谐劳动关系。采取切实有效措施，加大对劳动密集型中小企业的支持，鼓励中小企业不裁员、少裁员，稳定和增加就业岗位。对中小企业吸纳困难人员就业、签订劳动合同并缴纳社会保险费的，在相应期限内给予基本养老保险补贴、基本医疗保险补贴、失业保险补贴。对受金融危机影响较大的困难中小企业，将阶段性缓缴社会保险费或降低费率执行期延长至2010年底，并按规定给予一定期限的社会保险补贴或岗位补贴、在岗培训补贴等。中小企业可与职工就工资、工时、劳动定额进行协商，符合条件的，可向当地人力资源社会保障部门申请实行综合计算工时和不定时工作制。 二、切实缓解中小企业融资困难 （五）全面落实支持小企业发展的金融。完善小企业信贷考核体系，提高小企业贷款呆账核销效率，建立完善信贷人员尽职免责机制。鼓励建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放小企业贷款按增量给予适度补助，对小企业不良贷款损失给予适度风险补偿。 （六）加强和改善对中小企业的金融服务。国有商业银行和股份制银行都要建立小企业金融服务专营机构，完善中小企业授信业务制度，逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重。提高贷款审批效率，创新金融产品和服务方式。完善财产抵押制度和贷款抵押物认定办法，采取动产、应收账款、仓单、股权和知识产权质押等方式，缓解中小企业贷款抵质押不足的矛盾。对商业银行开展中小企业信贷业务实行差异化的监管。建立和完善中小企业金融服务体系。加快研究鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构的办法；积极支持民间资本以投资入股的方式，参与农村信用社改制为农村

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商业（合作）银行、城市信用社改制为城市商业银行以及城市商业银行的增资扩股。支持、规范发展小额贷款公司，鼓励有条件的小额贷款公司转为村镇银行。

（七）进一步拓宽中小企业融资渠道。加快创业板市场建设，完善中小企业上市育成机制，扩大中小企业上市规模，增加直接融资。完善创业投资和融资租赁，大力发展创业投资和融资租赁企业。鼓励有关部门和地方设立创业投资引导基金，引导社会资金设立主要支持中小企业的创业投资企业，积极发展股权投资基金。发挥融资租赁、典当、信托等融资方式在中小企业融资中的作用。稳步扩大中小企业集合债券和短期融资券的发行规模，积极培育和规范发展产权交易市场，为中小企业产权和股权交易提供服务。 （八）完善中小企业信用担保体系。设立包括、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业融资担保基金和担保机构。各级财政要加大支持力度，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，提高担保机构对中小企业的融资担保能力。落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失税前扣除的。国土资源、住房城乡建设、金融、工商等部门要为中小企业和担保机构开展抵押物和出质的登记、确权、转让等提供优质服务。加强对融资性担保机构的监管，引导其规范发展。鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。 （九）发挥信用信息服务在中小企业融资中的作用。推进中小企业信用制度建设，建立和完善中小企业信用信息征集机制和评价体系，提高中小企业的融资信用等级。完善个人和企业征信系统，为中小企业融资提供方便快速的查询服务。构建守信受益、失信惩戒的信用约束机制，增强中小企业信用意识。 三、加大对中小企业的财税扶持力度

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（十）加大财政资金支持力度。逐步扩大财政预算扶持中小企业发展的专项资金规模，重点支持中小企业技术创新、结构调整、节能减排、开拓市场、扩大就业，以及改善对中小企业的公共服务。加快设立国家中小企业发展基金，发挥财政资金的引导作用，带动社会资金支持中小企业发展。地方财政也要加大对中小企业的支持力度。

（十一）落实和完善税收优惠。国家运用税收促进中小企业发展，具体由财政部、税务总局会同有关部门研究制定。为有效应对国际金融危机，扶持中小企业发展，自2010年1月1日至2010年12月31日，对年应纳税所得额低于3万元（含3万元）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。中小企业投资国家鼓励类项目，除《国内投资项目不予免税的进口商品目录》所列商品外，所需的进口自用设备以及按照合同随设备进口的技术及配套件、备件，免征进口关税。中小企业缴纳城镇土地使用税确有困难的，可按有关规定向省级财税部门或省级提出减免税申请。中小企业因有特殊困难不能按期纳税的，可依法申请在三个月内延期缴纳。 （十二）进一步减轻中小企业社会负担。凡未按规定权限和程序批准的行政事业性收费项目和性基金项目，均一律取消。全面清理整顿涉及中小企业的收费，重点是行政许可和强制准入的中介服务收费、具有垄断性的经营服务收费，能免则免，能减则减，能缓则缓。严格执行收费项目公示制度，公开前置性审批项目、程序和收费标准，严禁地方和部门越权设立行政事业性收费项目，不得擅自将行政事业性收费转为经营服务性收费。进一步规范执收行为，全面实行中小企业缴费登记卡制度，设立各级中小企业负担举报电话。健全各级中小企业负担监督制度，严肃查处乱收费、乱罚款及各种摊派行为。任何部门和单位不得通过强制中小企业购买产品、接受指定服务等手段牟利。严格执行税收征收管理法律法规，不得违规向中小企业提前征税或者摊派税款。

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四、加快中小企业技术进步和结构调整

（十三）支持中小企业提高技术创新能力和产品质量。支持中小企业加大研发投入，开发先进适用的技术、工艺和设备，研制适销对路的新产品，提高产品质量。加强产学研联合和资源整合，加强知识产权保护，重点在轻工、纺织、电子等行业推进品牌建设，引导和支持中小企业创建自主品牌。支持中华老字号等传统优势中小企业申请商标注册，保护商标专用权，鼓励挖掘、保护、改造民间特色传统工艺，提升特色产业。 （十四）支持中小企业加快技术改造。按照重点产业调整和振兴规划要求，支持中小企业采用新技术、新工艺、新设备、新材料进行技术改造。预算内技术改造专项投资中，要安排中小企业技术改造资金，地方也要安排中小企业技术改造专项资金。中小企业的固定资产由于技术进步原因需加速折旧的，可按规定缩短折旧年限或者采取加速折旧的方法。 （十五）推进中小企业节能减排和清洁生产。促进重点节能减排技术和高效节能环保产品、设备在中小企业的推广应用。按照发展循环经济的要求，鼓励中小企业间资源循环利用。鼓励专业服务机构为中小企业提供合同能源管理、节能设备租赁等服务。充分发挥市场机制作用，综合运用金融、环保、土地、产业等手段，依法淘汰中小企业中的落后技术、工艺、设备和产品，防止落后产能异地转移。严格控制过剩产能和“两高一资”行业盲目发展。对纳入环境保护、节能节水企业所得税优惠目录的投资项目，按规定给予企业所得税优惠。

（十六）提高企业协作配套水平。鼓励中小企业与大型企业开展多种形式的经济技术合作，建立稳定的供应、生产、销售等协作关系。鼓励大型企业通过专业分工、服务外包、订单生产等方式，加强与中小企业的协作配套，积极向中小企业提供技术、人才、设备、资金支持，及时支付货款和服务费用。

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（十七）引导中小企业集聚发展。按照布局合理、特色鲜明、用地集约、生态环保的原则，支持培育一批重点示范产业集群。加强产业集群环境建设，改善产业集聚条件，完善服务功能，壮大龙头骨干企业，延长产业链，提高专业化协作水平。鼓励东部地区先进的中小企业通过收购、兼并、重组、联营等多种形式，加强与中西部地区中小企业的合作，实现产业有序转移。 （十八）加快发展生产性服务业。鼓励支持中小企业在科技研发、工业设计、技术咨询、信息服务、现代物流等生产性服务业领域发展。积极促进中小企业在软件开发、服务外包、网络动漫、广告创意、电子商务等新兴领域拓展，扩大就业渠道，培育新的经济增长点。 五、支持中小企业开拓市场 （十九）支持引导中小企业积极开拓国内市场。支持符合条件的中小企业参与家电、农机、汽车摩托车下乡和家电、汽车“以旧换新”等业务。中小企业专项资金、技术改造资金等要重点支持销售渠道稳定、市场占有率高的中小企业。采取财政补助、降低展费标准等方式，支持中小企业参加各类展览展销活动。支持建立各类中小企业产品技术展示中心，办好中国国际中小企业博览会等展览展销活动。鼓励电信、网络运营企业以及新闻媒体积极发布市场信息，帮助中小企业宣传产品，开拓市场。 （二十）支持中小企业开拓国际市场。进一步落实出口退税等支持，研究完善稳定外需、促进外贸发展的相关措施，稳定和开拓国际市场。充分发挥中小企业国际市场开拓资金和出口信用保险的作用，加大优惠出口信贷对中小企业的支持力度。鼓励支持有条件的中小企业到境外开展并购等投资业务，收购技术和品牌，带动产品和服务出口。

（二十一）支持中小企业提高自身市场开拓能力。引导中小企业加强市场分析预测，把握市场机遇，增强质量、品牌和营销意识，改善售后服务，提高

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市场竞争力。提升和改造商贸流通业，推广连锁经营、特许经营等现代经营方式和新型业态，帮助和鼓励中小企业采用电子商务，降低市场开拓成本。支持餐饮、旅游、休闲、家政、物业、社区服务等行业拓展服务领域，创新服务方式，促进扩大消费。

六、努力改进对中小企业的服务

（二十二）加快推进中小企业服务体系建设。加强统筹规划，完善服务网络和服务设施，积极培育各级中小企业综合服务机构。通过资格认定、业务委托、奖励等方式，发挥工商联以及行业协会（商会）和综合服务机构的作用，引导和带动专业服务机构的发展。建立和完善财政补助机制，支持服务机构开展信息、培训、技术、创业、质量检验、企业管理等服务。 （二十三）加快中小企业公共服务基础设施建设。通过引导社会投资、财政资金支持等多种方式，重点支持在轻工、纺织、电子信息等领域建设一批产品研发、检验检测、技术推广等公共服务平台。支持小企业创业基地建设，改善创业和发展环境。鼓励高等院校、科研院所、企业技术中心开放科技资源，开展共性关键技术研究，提高服务中小企业的水平。完善中小企业信息服务网络，加快发展解读、技术推广、人才交流、业务培训和市场营销等重点信息服务。 （二十四）完善对中小企业的服务。深化行政审批制度改革，全面清理并进一步减少、合并行政审批事项，实现审批内容、标准和程序的公开化、规范化。投资、工商、税务、质检、环保等部门要简化程序、缩短时限、提高效率，为中小企业设立、生产经营等提供便捷服务。地方各级在制定和实施土地利用总体规划和年度计划时，要统筹考虑中小企业投资项目用地需求，合理安排用地指标。

七、提高中小企业经营管理水平

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（二十五）引导和支持中小企业加强管理。支持培育中小企业管理咨询机构，开展管理咨询活动。引导中小企业加强基础管理，强化营销和风险管理，完善治理结构，推进管理创新，提高经营管理水平。督促中小企业苦练内功、降本增效，严格遵守安全、环保、质量、卫生、劳动保障等法律法规，诚实守信经营，履行社会责任。

（二十六）大力开展对中小企业各类人员的培训。实施中小企业银河培训工程，加大财政支持力度，充分发挥行业协会（商会）、中小企业培训机构的作用，广泛采用网络技术等手段，开展法规、企业管理、市场营销、专业技能、客户服务等各类培训。高度重视对企业经营管理者的培训，在3年内选择100万家成长型中小企业，对其经营管理者实施全面培训。 （二十七）加快推进中小企业信息化。继续实施中小企业信息化推进工程，加快推进重点区域中小企业信息化试点，引导中小企业利用信息技术提高研发、管理、制造和服务水平，提高市场营销和售后服务能力。鼓励信息技术企业开发和搭建行业应用平台，为中小企业信息化提供软硬件工具、项目外包、工业设计等社会化服务。 八、加强对中小企业工作的领导 （二十八）加强指导协调。成立促进中小企业发展工作领导小组，加强对中小企业工作的统筹规划、组织领导和协调，领导小组办公室设在工业和信息化部。各地可根据工作需要，建立相应的组织机构和工作机制。 （二十九）建立中小企业统计监测制度。统计部门要建立和完善对中小企业的分类统计、监测、分析和发布制度，加强对规模以下企业的统计分析工作。有关部门要及时向社会公开发布发展规划、产业、行业动态等信息，逐步建立中小企业市场监测、风险防范和预警机制。

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促进中小企业健康发展既是一项长期战略任务，也是当前保增长、扩内需、调结构、促发展、惠民生的紧迫任务。各地区、各有关部门要进一步提高认识，统一思想，结合实际，尽快制定贯彻本意见的具体办法，并切实抓好落实。

二○○九年九月十九日 中国人民银行 银监会 关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见 银发〔2010〕193号 中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各省（自治区、直辖市）银监局、证监局、保监局；国家开发银行、各性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行： 为深入贯彻落实《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发〔2009〕36号），进一步改进和完善中小企业金融服务，拓宽融资渠道，着力缓解中小企业（尤其是小企业）的融资困难，支持和促进中小企业发展，现提出如下意见： 一、进一步推动中小企业信贷管理制度的改革创新 （一）深化认识、转变观念，切实提高对中小企业的金融服务水平。金融系统要深入学习贯彻《中华人民共和国中小企业促进法》、《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》、《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发〔2010〕13号）等国家法律法规和的要求，进一步增强做好中小企业金融服务的责任感和大局意识，切实改变经营和服务理念。要把改进中小企业金融服务、扩大中小企业信贷投放作为各银行业金融机构开展信贷经营业务的重要战略，确保小企业信贷投放的增速要高于全部贷款增速，增

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量要高于上年。

（二）改造审批流程、提高审批效率，确保符合贷款条件的中小企业获得方便、快捷的信贷服务。各金融机构要对中小企业设立的审批和信贷准入标准，压缩中小企业贷款审批流程，切实提升贷款审批效率。鼓励有条件的银行为中小企业开办一站式金融服务。积极推广灵活高效的贷款审批模式。研究推动小企业贷款网络在线审批，建立审批信息网络共享平台。

（三）坚持有保有压、明确支持重点，积极推动符合国家产业要求的中小企业健康发展。优先满足中小企业符合国家重点产业调整和振兴规划要求的新技术、新工艺、新设备、新材料、新兴业态项目资金需求，加大对具有自主知识产品、自主品牌和高附加值拳头产品中小企业的支持，提升中小企业自主创新能力和国际竞争力。严格控制过剩产能和“两高一资”行业贷款，鼓励对纳入环境保护、节能节水企业所得税优惠目录投资项目的支持，促进中小企业节能减排和清洁生产。鼓励金融机构支持东部地区先进中小企业通过收购、兼并、重组、联营等多种形式，加强与中西部地区中小企业的合作，有序实现产业转移。加快推动发展文化创意、服务外包以及其他就业吸纳能力强、市场需求大的服务业中小企业发展。 （四）实施小企业金融服务差异化监管。银监会派出机构要因地制宜制定科学、审慎的小金融机构市场准入细则，实行分类监管、差异化监管，不断提高监管技术和监管有效性。小企业金融服务专营机构要进一步落实小企业金融服务“四单”原则，既单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，构建专业化的经营与考核体系。各金融机构要增强风险管理意识，针对小企业客户风险状况，制定风险管理业务规则，培养熟悉小企业业务的风险管理经理，逐步建立与小企业业务性质、规模和复杂程度相适应、完善、可靠的市场风险管理体系。认真贯彻落实对小企业授信工作的相关规定，制定小企业信贷人员尽职免责机制，切实做到尽职者免责，

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失职者问责。

（五）推动适合中小企业需求特点的金融产品和信贷模式创新。鼓励银行业金融机构在有效防范风险的基础上，推动动产、知识产权、股权、林权、保函、出口退税池等质押贷款业务，发展保理、福费廷、票据贴现、供应链融资等金融产品。探索开展依托行业协会、农村专业经济组织、社会中介等适合中小企业需求特点的信贷模式创新。加大电子银行业务宣传，引导和督促银行业金融机构提高电子商业汇票在中小企业客户中的使用率。鼓励金融机构依法合规开展同业合作，稳步发展贷款转让业务，合理调剂信贷资源，增加对中小企业的贷款支持。 二、 建立健全中小企业金融服务的多层次金融组织体系 （六）提高大型银行对中小企业的服务意识和能力。国有商业银行和股份制商业银行要继续推进中小企业金融服务专营机构建设。大型银行在已建立中小企业金融服务专营机构基础上，要进一步向下延伸服务网点，切实做到单独统计和，完善评审机制，使专营机构充分发挥作用，实现中小企业尤其是小企业金融业务的针对性服务。中国邮政储蓄银行要加快改造机构网点，完善小额贷款功能，创新信贷产品，提升对微小企业、个体工商户等重点客户的金融服务。 （七）积极发挥中小商业银行支持中小企业发展的重要作用。中小商业银行要准确把握“立足地方、服务中小”的市场定位，把支持地方经济发展，支持中小企业、私人企业以及个体工商户作为工作重点，努力打造自身“服务中小企业”品牌。充分发挥中小商业银行的地缘优势，挖掘企业信用信息，为降低中小企业融资门槛创造良好环境。建立稳定的信贷员队伍，以适应中小企业特点为标准，探索提供延伸服务，较好满足中小企业的特殊金融服务需求。取消符合条件的中小商业银行分支机构准入数量，鼓励其优先到西部和东北地区等金融机构较少、金融服务相对薄弱地区设立分支机构。

（八）推动服务县域中小企业的新型农村金融机构和小额贷款公司稳步发

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展。鼓励各银行业金融机构到金融服务空白乡镇开设村镇银行和贷款公司。坚持小额贷款公司风险防范和规范发展并重，支持符合条件的小额贷款公司转为村镇银行。大中型商业银行在防范风险的前提下，为小额贷款公司提供批发资金业务，但小额贷款公司从银行业金融机构可获得融资资金的余额，不得超过资本净额的50%。

三、拓宽符合中小企业资金需求特点的多元化融资渠道

（九）完善中小企业股权融资机制，发挥资本市场支持中小企业融资发展的积极作用。鼓励风险投资和私募股权基金等设立创业投资企业，逐步建立以资金为引导、民间资本为主体的创业资本筹集机制和市场化的创业资本运作机制，完善创业投资退出机制，促进风险投资健康发展。加大中小企业上市前期辅导培育力度，支持自主创新和有发展前景的中小企业发行上市。积极发展中小板市场，加快发展创业板市场，努力扩大中小企业上市规模。建立和完善中小板和创业板上市公司再融资及并购制度，完善中小企业上市育成机制。积极推进证券公司代办股份转让系统非上市股份有限公司股份报价转让试点，适时将试点扩大到其他具备条件的国家级高新技术园区，完善监管和交易制度，改善科技型中小企业融资环境。 （十）逐步扩大中小企业债务融资工具发行规模。积极推进完善短期融资券、中小企业集合债券和集合票据的试点工作，适当简化审批手续，对中小企业发行债务融资工具实行绿色通道。对符合国家规定的中小企业发行直接债务融资工具的，鼓励中介机构适当降低收费，减轻中小企业的融资成本负担。培育银行间债券市场合格投资者，为中小企业直接融资市场创造条件。进一步完善风险控制、信用增进等相关配套机制，为优质中小企业在债务融资工具发行阶段提供信用增进服务。

（十一）大力发展融资租赁业务。扎实推进扩大商业银行设立金融租赁公司试点工作。支持金融租赁公司按照“商业持续”原则，开展中小企业融资租

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赁业务创新。完善融资租赁公示登记系统，加强融资租赁公示系统宣传，提高租赁物登记公信力和取回效率，为中小企业融资租赁业务创造良好的外部环境。加强对融资租赁业务的指导监督，促进融资租赁行业规范化，管理统一化，合同统一化，在规避风险的同时保证融资租赁有序、规范发展。

四、大力发展中小企业信用增强体系

（十二）加强对融资性担保公司的日常监管。督促融资性担保公司依法合规审慎经营，严格控制风险集中度和关联方担保。指导融资性担保公司加强资本金管理和内控机制建设，不断提高风险管理水平。将担保机构经营情况纳入人民银行企业征信系统实施统一管理。推动地方建立各类小企业贷款风险补偿基金、融资担保基金、非营利性小企业再担保公司、贷款奖励基金，合理分担小企业贷款风险。贯彻落实担保行业各项法规，完善规章制度建设，尽快形成以出资人自我约束为监管基础，以地方部门为监管主体，全国统一规范运营的担保体系，提高融资性担保公司资金使用效率。 （十三） 完善创新适合中小企业需求特点的保险产品。继续推动科技保险发展，为高新技术型中小企业提供创新创业风险保障。积极发展信用保险和短期抵押贷款保证保险等新型保险产品，鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。科学合理地厘定针对中小企业的保险费率，提高保险机构为中小企业提供保险服务的积极性。继续落实对中小商贸企业投保国内贸易信用险给予保费补助。 （十四）推进中小企业信用体系建设。加强中小企业信用宣传，增强中小企业信用意识。多渠道采集中小企业信息，扩大、丰富中小企业信用档案信息，结合企业和个人信用信息基础数据库，提高对中小企业的信用信息服务水平。推进中小企业信用制度建设，建立多层次的中小企业信用评估体系，发挥信用担保、信用评级和信用调查等信用中介的作用，增进中小企业信用。开展信用培植、延伸金融服务，提高中小企业融资机会。在有条件的地区开展中小企业信用体系试验区建设，探索建立中小企业征信系统。

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（十五）建立健全信息沟通机制，创造良好生态环境。鼓励举办多种银企对接活动，为银行业金融机构和中小企业提供交流合作的机会。向中小企业提供融资辅导和咨询服务，帮助和支持中小企业健全企业制度，强化内部管理，提高生产经营信息的透明度，有效减少借贷双方信息不对称，增强中小企业市场融资能力。建立合作平台，发挥行业协会、民间商会、工商联等在银企对接中的桥梁作用，争取在信息搜集、客户筛选、风险防范等方面取得成效。

五、多举措支持中小企业“走出去”开拓国际市场 （十六）充分发挥中小企业出口信用保险的作用，加大优惠出口信贷对中小企业的支持力度，支持中小企业开拓国际市场。鼓励和支持中小企业在跨境贸易试点地区使用人民币进行计价结算。鼓励金融机构提高服务质量，帮助中小企业降低成本，拓展业务。 （十七）改进中小企业外汇管理，为中小企业提供便利。减少中资企业和外资企业在借用外债方面的差别，允许有借款能力和资金需求的各类中资企业对外借款以满足其境外资金需求。支持中小企业购汇对外投资。 六、加强部门协作和监测评估机制建设 （十八）各级金融管理部门要密切配合，加强协作，督促和指导的贯彻落实工作，在规划、机构建设、人员培训、宣传服务等方面加强合作交流，建立信息共享和工作协调机制，建立定期通报制度。要建立健全中小企业信贷导向效果评估制度，将中小企业贷款纳入信贷导向效果评估内容，对中小企业信贷业务设立单独的考核指标，定期公布考核结果并上报人民银行总行，督促金融机构提高对中小企业的信贷支持力度。要加强中小企业信贷统计监测与分析，督促各银行业金融机构认真贯彻落实大中小型企业贷款专项统计制度和国家中小企业划分标准，切实提高数据报送质量，进一步完善中小企业贷款统计制度。

请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行

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会同所在省（区、市）银监局、证监局、保监局将本意见联合转发至辖区内金融机构，并协调做好本意见的贯彻实施工作。

中国人民银行 银 监 会 证 监 会 保 监 会 二〇一〇年六月二十一日

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中国人民银行 财政部 商务部 海关总署 国家税务总局 中国银行业监督管理委员会公告

〔2009〕第10号

中国人民银行、财政部、商务部、海关总署、税务总局、银监会共同制定

了《跨境贸易人民币结算试点管理办法》，现予以公布实施。

中国人民银行 财政部 商务部 海关总署 国家税务总局 银监会 二〇〇九年七月一日 跨境贸易人民币结算试点管理办法 第一条 为促进贸易便利化，保障跨境贸易人民币结算试点工作的顺利进行，规范试点企业和商业银行的行为，防范相关业务风险，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律、行规，制定本办法。 第二条 国家允许指定的、有条件的企业在自愿的基础上以人民币进行跨境贸易的结算，支持商业银行为企业提供跨境贸易人民币结算服务。 第三条 批准试点地区的跨境贸易人民币结算，适用本办法。 第四条 试点地区的省级负责协调当地有关部门推荐跨境贸易人民币结算的试点企业，由中国人民银行会同财政部、商务部、海关总署、税务总局、银监会等有关部门进行审核，最终确定试点企业名单。在推荐试点企业时，要核实试点企业及其法定代表人的真实身份，确保试点企业登记注册实名制，并遵守跨境贸易人民币结算的各项规定。试点企业违反国家有关规定的，依法处罚，取消其试点资格。

第五条 中国人民银行可根据宏观、防范系统性风险的需要，对跨境贸易人民币结算试点进行总量。

第六条 试点企业与境外企业以人民币结算的进出口贸易，可以通过、

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澳门地区人民币业务清算行进行人民币资金的跨境结算和清算，也可以通过境内商业银行代理境外商业银行进行人民币资金的跨境结算和清算。

第七条 经中国人民银行和金融管理局、澳门金融管理局认可，已加入中国人民银行大额支付系统并进行港澳人民币清算业务的商业银行，可以作为港澳人民币清算行，提供跨境贸易人民币结算和清算服务。

第 试点地区内具备国际结算业务能力的商业银行（以下简称境内结算银行），遵守跨境贸易人民币结算的有关规定，可以为试点企业提供跨境贸易人民币结算服务。 第九条 试点地区内具备国际结算业务能力的商业银行（以下简称境内代理银行），可以与跨境贸易人民币结算境外参加银行（以下简称境外参加银行）签订人民币代理结算协议，为其开立人民币同业往来账户，代理境外参加银行进行跨境贸易人民币支付。境内代理银行应当按照规定将人民币代理结算协议和人民币同业往来账户报中国人民银行当地分支机构备案。 第十条 境内代理银行可以对境外参加银行开立的账户设定铺底资金要求，并可以为境外参加银行提供铺底资金兑换服务。 第十一条 境内代理银行可以依境外参加银行的要求在限额内购售人民币，购售限额由中国人民银行确定。 第十二条 境内代理银行可以为在其开有人民币同业往来账户的境外参加银行提供人民币账户融资，用于满足账户头寸临时性需求，融资额度与期限由中国人民银行确定。 第十三条 港澳人民币清算行可以按照中国人民银行的有关规定从境内银行间外汇市场、银行间同业拆借市场兑换人民币和拆借资金，兑换人民币和拆借限额、期限等由中国人民银行确定。

第十四条 境内结算银行可以按照有关规定逐步提供人民币贸易融资服务。

第十五条 人民币跨境收支应当具有真实、合法的交易基础。境内结算银

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行应当按照中国人民银行的规定，对交易单证的真实性及其与人民币收支的一致性进行合理审查。

第十六条 境内结算银行和境内代理银行应当按照反洗钱和反恐融资的有关规定，采取有效措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，妥善保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现每项交易的具体情况。

第十七条 使用人民币结算的出口贸易，按照有关规定享受出口货物退（免）税。具体出口货物退（免）税管理办法由税务主管部门制定。

第十 试点企业的跨境贸易人民币结算不纳入外汇核销管理，办理报关和出口货物退（免）税时不需要提供外汇核销单。境内结算银行和境内代理银行应当按照税务部门的要求，依法向税务部门提供试点企业有关跨境贸易人民币结算的数据、资料。 第十九条 试点企业应当确保跨境贸易人民币结算的贸易真实性，应当建立跨境贸易人民币结算台账，准确记录进出口报关信息和人民币资金收付信息。

第二十条 对于跨境贸易人民币结算项下涉及的国际收支交易，试点企业和境内结算银行应当按照有关规定办理国际收支统计申报。境内代理银行办理购售人民币业务，应当按照规定进行购售人民币统计。 第二十一条 跨境贸易项下涉及的居民对非居民的人民币负债，暂按外债统计监测的有关规定办理登记。 第二十二条 中国人民银行建立人民币跨境收付信息管理系统，逐笔收集并长期保存试点企业与人民币跨境贸易结算有关的各类信息，按日总量匹配核对，对人民币跨境收付情况进行统计、分析、监测。境内结算银行和境内代理银行应当按中国人民银行的相关要求接入人民币跨境收付信息管理系统并报送人民币跨境收付信息。

第二十三条 至货物出口后210天时，试点企业仍未将人民币货款收回境

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内的，应当在5个工作日内通过其境内结算银行向人民币跨境收付信息管理系统报送该笔货物的未收回货款的金额及对应的出口报关单号，并向其境内结算银行提供相关资料。

试点企业拟将出口人民币收入存放境外的，应通过其境内结算银行向中国人民银行当地分支机构备案，并向人民币跨境收付信息管理系统报送存放境外的人民币资金金额、开户银行、账号、用途及对应的出口报关单号等信息。

试点企业应当选择一家境内结算银行作为其跨境贸易人民币结算的主报告银行。试点企业的主报告银行负责提示该试点企业履行上述信息报送和备案义务。 第二十四条 中国人民银行对境内结算银行、境内代理银行、试点企业开展跨境贸易人民币结算业务的情况进行检查监督。发现境内结算银行、境内代理银行、试点企业违反有关规定的，依法进行处罚。 试点企业有关跨境贸易人民币结算的违法违规信息，应当准确、完整、及时地录入中国人民银行企业信用信息基础数据库，并与海关、税务等部门共享。

第二十五条 中国人民银行与港澳人民币清算行协商修改《关于人民币业务的清算协议》，明确港澳人民币清算行提供跨境贸易人民币结算和清算服务的有关内容。 中国人民银行可以与金融管理局、澳门金融管理局签订合作备忘录，在各自职责范围内对港澳人民币清算行办理跨境贸易人民币结算和清算业务进行监管。 第二十六条 中国人民银行与财政部、商务部、海关总署、税务总局、银监会、外汇局等相关部门建立必要的信息共享和管理机制，加大事后检查力度，以形成对跨境贸易人民币结算试点工作的有效监管。

第二十七条 本办法自公布之日起施行。

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中国人民银行令

〔2007〕第4号

????根据《中华人民共和国物权法》等法律规定，中国人民银行制定了《应收账款质押登记办法》，经2007年9月26日第21次行长办公会议通过，现予公布，自2007年10月1日起施行。

行长：周小川? ? 二〇〇七年九月三十日

应收账款质押登记办法 ????第一章 总 则 ????第一条 为规范应收账款质押登记，保护质押当事人和利害关系人的合法权益，根据《中华人民共和国物权法》，制定本办法。 ????第二条 中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）是应收账款质押的登记机构。 ????征信中心建立应收账款质押登记公示系统（以下简称登记公示系统），办理应收账款质押登记，并为社会公众提供查询服务。 ????第三条 中国人民银行对征信中心办理应收账款质押登记有关活动进行管理。 ????第四条 本办法所称的应收账款是指权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。 ????本办法所称的应收账款包括下列权利：

????（一）销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖，知识产权的许可使用等；

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????（二）出租产生的债权，包括出租动产或不动产； ????（三）提供服务产生的债权；

????（四）公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权； ????（五）提供贷款或其他信用产生的债权。

????第五条 在同一应收账款上设立多个质权的，质权人按照登记的先后顺序行使质权。 ????第二章 登记与查询 ????第六条 应收账款质押登记通过登记公示系统办理。 ????第七条 应收账款质押登记由质权人办理。 ????质权人也可以委托他人办理登记。委托他人办理登记的，适用本办法关于质权人办理登记的规定。 ????第 质权人办理质押登记前应与出质人签订协议。协议应载明如下内容： ????（一）质权人与出质人已签订质押合同； ????（二）由质权人办理质押登记。 ????第九条 质权人办理应收账款质押登记时，应注册为登记公示系统的用户。 ????第十条 登记内容包括质权人和出质人的基本信息、应收账款的描述、登记期限。质权人应将本办法第规定的协议作为登记附件提交登记公示系统。 ????出质人或质权人为单位的，应填写单位的法定注册名称、注册地址、法定代表人或负责人姓名、组织机构代码或金融机构代码、工商注册码等。 ????出质人或质权人为个人的，应填写有效身份证件号码、有效身份证件载明的地址等信息。

????质权人可以与出质人约定将主债权金额等项目作为登记内容。

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????第十一条 质权人应将填写完毕的登记内容提交登记公示系统。登记公示系统记录提交时间并分配登记编号，生成应收账款质押登记初始登记证明和修改码提供给质权人。

????第十二条 质权人自行确定登记期限，登记期限以年计算，最长不得超过5年。登记期限界满，质押登记失效。

????第十三条 在登记期限届满前90日内，质权人可以申请展期。 ????质权人可以多次展期，每次展期期限不得超过5年。 ????第十四条 登记内容存在遗漏、错误等情形或登记内容发生变化的，质权人应当办理变更登记。 ????质权人在原质押登记中增加新的应收账款出质的，新增加的部分视为新的质押登记，登记时间为质权人填写新的应收账款并提交登记公示系统的时间。 ????第十五条 质权人办理登记时所填写的出质人法定注册名称或有效身份证件号码变更的，质权人应当在变更之日起4个月内办理变更登记。未办理变更登记的，质押登记失效。 ????第十六条 质权人办理展期、变更登记的，应当提交与出质人就展期、变更事项达成的协议。 ????第十七条 有下列情形之一的，质权人应自该情形产生之日起10个工作日内办理注销登记： ????（一）主债权消灭； ????（二）质权实现；

????（三）质权人放弃登记载明的应收账款之上的全部质权； ????（四）其他导致所登记质权消灭的情形。

????第十 质权人凭修改码办理展期、变更登记、注销登记。

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????第十九条 出质人或其他利害关系人认为登记内容错误的，可以要求质权人变更登记或注销登记。质权人不同意变更或注销的，出质人或其他利害关系人可以办理异议登记。

????办理异议登记的出质人或其他利害关系人可以自行注销异议登记。 ????第二十条 出质人或其他利害关系人应在异议登记办理完毕的同时通知质权人。 ????第二十一条 出质人或其他利害关系人自异议登记之日起15日内不起诉的，征信中心撤销异议登记。 ????第二十二条 征信中心应按照出质人或其他利害关系人、质权人的要求，根据生效的判决或裁定撤销应收账款质押登记或异议登记。 ????第二十三条 质权人办理变更登记和注销登记、出质人或其他利害关系人办理异议登记后，登记公示系统记录登记时间、分配登记编号，并生成变更登记、注销登记或异议登记证明。 ????第二十四条 质权人、出质人和其他利害关系人应当按照登记公示系统提示项目如实登记。 ????质权人、出质人提供虚假材料办理登记，给他人造成损害的，应当承担相应的法律责任。 ????第二十五条 任何单位和个人均可以在注册为登记公示系统的用户后，查询应收账款质押登记信息。

????第二十六条 出质人为单位的，查询人以出质人完整、准确的法定注册名称进行查询。

????出质人为个人的，查询人以出质人的身份证件号码进行查询。 ????第二十七条 征信中心根据查询人的申请，提供查询证明。

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????第二十 质权人、出质人或其他利害关系人、查询人可以通过证明编号在登记公示系统对登记证明和查询证明进行验证。 ????第三章 征信中心的职责

????第二十九条 征信中心应当采取必要的措施，维护登记公示系统安全、正常运行。

????征信中心因不可抗力不能办理登记或提供查询服务的，不承担法律责任。 ????第三十条 征信中心应当制定质押登记操作规则和内部管理制度，并报中国人民银行备案。 ????第三十一条 登记注销或登记期限届满后，征信中心应当对登记记录进行保存，保存期限为15年。 ????第四章 附 则 ????第三十二条 本办法自2007年10月1日起施行 第二部分 无锡市各银行业金融机构特色信贷产品介绍 25

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工商银行无锡分行

一、小企业网贷通

产品名称：小企业网贷通贷款

产品介绍：小企业网贷通贷款，是指我行与客户一次性签订小企业循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。 产品特点：随借随还、自助自动、降低成本。 适用对象：采取全额房地产抵押、我行规定的低风险质押或总行网络融资业务中心认可的其他风险较低的担保方式。 办理条件：（1）经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；（2）注册成为我行企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限;（3）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（4）信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，经查询人民银行征信系统无不良信用记录，法定代表人（或负责人）或经营者个人及其配偶无不良信用记录。 办理流程：（1）网点/网上银行提交申请——（2）我行受理申请——（3）押品评估、评级、授信、贷款调查审查审批——（4）签订合同——（5）企业网上提款申请——（6）系统自动放款——（7）贷后管理——（8）企业网上到期还款申请——（9）系统自动扣款 二、小企业经营型物业贷款 产品名称：小企业经营型物业贷款

产品介绍：小企业经营型物业贷款是以借款人已购置或建成并投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流作为第一还款来源，用于满足借款人扩建、改建、装修上述经营性资产的融资需求而发放的贷款。

产品特点： 盘活经营性资产，贷款期限较长。 适用对象： 具有已投入运营的经营性资产的企业。

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办理条件：（1）借款人在我行无其他贷款业务。（2）借款人经营及财务状况较好，在银行融资无不良信用记录，发展前景良好。（3）经营性资产符合国家有关规定。（4）具有合法、完整、的经营性资产经营权和收益权。（5）经营性资产须作为贷款抵押物。经营收益符合我行可接受作为质押的应收账款条件的，须在我行办理应收账款质押。（6）与我行签订账户监管协议。

办理流程：（1）企业提交申请——（2）我行受理申请——（3）押品评估、评级、授信、贷款调查审查审批——（4）签订合同——（5）贷款发放——（6）专户管理——（7）贷后管理——（8）贷款收回 三、未来货权项下的商品融资 产品名称：未来货权项下的商品融资 产品介绍：未来货权项下商品融资业务是指在商品采购阶段（所采购货物货权从销货方转移至购货方之前），通过引入第三方物流监管公司或由销货方对采购商品进行监管，确保我行在销货方备货完毕后可严格控制采购商品处置权的前提下，按商品总价款的一定比例为购货方提供的用于采购货物及短期资金需求的组合性短期信用支持。 产品特点：突破传统商品融资业务要求所采购货物货权从销货方转移至购货方之后方可办理融资的。 适用对象：备货完毕后可提供货物办理质押的企业。 办理条件：（1）购货方为国内贸易融资核心企业。或销货方为国内贸易融资核心企业，且购货方经销货方筛选，并由销售方确定年度供货计划。（2）购销双方合作关系稳定，履约交货记录良好，期间未发生重大贸易纠纷。（3）办理未来货权项下商品融资的商品种类、合作物流监管公司准入条件等应按照我行商品融资业务相关规定执行。

办理流程：（1）企业提交申请——（2）我行受理申请——（3）押品评估、评级、授信、贷款调查审查审批——（4）签订合同——（5）贷款发放——（6）

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专户管理——（7）贷后管理——（8）贷款收回

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农业银行无锡分行

一、小企业简式快速信贷业务：

产品简介：是指根据小企业提供的抵（质）押物和保证担保情况，直接对企业开展授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务。

适用对象：单户授信总额3000万元（含）以下和资产规模小于5000万元（含）或销售规模小于8000万元（含）的企业或其他经营单位。 产品特点： （一）产品主要用于解决小企业在真实合法的生产经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需要。 （二）主要根据抵（质）押物价值和担保人担保能力核定授信，授信额度最高不超过3000万元，其中除房地产抵押外其他担保方式的授信额度最高为2000万元。 （三）各类贷款和保函业务期限原则上在1年（含）以内，最长不超过3年。 （四）贷款综合成本根据担保方式最低不低于10%。 办理基本条件： （一）经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续，从事特种行业的须持有有权机关颁发的营业许可证；按规定持有税务部门核发的税务登记证；其他经营单位应持有有权机关颁发的核准登记文件；需取得环保许可证的，还应获得有权部门出具的环保许可证；

（二）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及质量技术监督部门核发的组织机构代码证；

（三）实行公司制的企业法人申请信用符合公司章程，章程规定需要经董事会或股东会同意的，须由董事会或股东会授权或决议同意；

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（四）生产经营符合国家法律法规和规划，产品和服务具有较强的市场竞争力和成长性，符合农业银行信贷；

（五）在农业银行开立账户，承诺主要通过农业银行办理结算业务，自愿接受农业银行信贷和结算监督；

（六）有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，有稳定的经济收入，具备到期偿还本息的能力；

（七）信用等级在A级（含）以上，按规定可以免评级的除外； （八）客户及其法定代表人、主要投资人、实际控制人、关键管理人无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划；

（九）能够提供合法、足值、有效的担保。 业务办理基本流程： 企业申请→网点受理→一级支行客户部门初审→开展调查→移交信贷管理部审查→审批人或有权审批人审批→签订合同和办理业务。 二、个人助业贷款： 产品简介：是指向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。 产品适用对象：具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。 产品特点： （一）贷款额度：个人助业贷款单户（同一借款人）额度起点为5万元，最高贷款金额原则上不超过1000万元。

（二）贷款期限：保证担保方式期限最长不超过2年；全额抵质押方式的贷款期限最长不超过5年。

（三）贷款利率：保证担保方式综合利率不低于15%，抵押担保方式综合利率不低于10%。

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（四）还款方式：一年以内可选择一次性还本；一年以上的需按月（季）分期偿还贷款本息，可以选择等本递减或等额本息还款法分期偿还贷款本息。

业务办理基本条件：

（一）年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，在当地有固定住所，持有合法有效身份证件；

（二）具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证； （三）贷款用途明确、合法； （四）具有本行业持续经营2年以上，具备一定的经营管理能力；生产经营符合国家，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长力，销售回笼好；

（五）借款人及配偶申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外； （六）在农业银行开立结算账户，愿意接受农行信贷监督和结算监督，并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进行结算；借款人经营实体要在农行开立基本账户或一般结算账户，借款人为小企业主的，原则上要求在我行开立基本账户； （七）贷款行规定的其他条件。 业务办理流程 客户申请→网点受理、调查→一级支行个贷中心负责人核准→一级支行信贷管理部门审查→有权审批人审批→签订合同和办理业务。

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中国银行无锡分行

一、中小企业“联贷通”

产品简介：联保贷业务是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定授信额度，向银行联合申请授信,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行藉此提供授信的业务。 产品特点：解决企业融资担保难题。通过组建联合体，成员间互相支持、联合担保、相互监督，实现联合贷款；联合体组建灵活。申请人可自由、自愿组合，联合体成员最少为三户，最多可达十户；每户申请金额最高可达1000万元。 适用对象：有资金需求但抵押物不足的中小企业客户 办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为有力和偿还能力的企业法人。营销执照及贷款卡有效且经年审。 办理流程：企业申请→基层行客户经理开展真实性、必要性和可行性调查并形成信贷提案→尽职合规审查 →专业审批人审批→贷款发放→专户管理→贷后检查 →贷款收回或周转使用→总体评价 二、中小企业“快易贷” 产品简介：针对优质中小企业客户的创新产品，中小企业客户以其法人代表（实际控制人）及其配偶、或股东、或直系亲属合法拥有或共同拥有的住房或商业用房提供抵押，为其设立的公司法人向我行申请融资提供抵押担保。对提供第三方资产抵押的，仅接受商业用房作为抵押。

产品特点：盘活中小企业法人代表或实际控制人合法拥有固定资产，提高

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中小企业资金使用效率，促进中小企业的快速发展。

适用对象：合法拥有可用于提供资产抵押（办公场所、商辅）中小企业客户

办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为有力和偿还能力、且具有可用于提供资产抵押担保的办公场所或商辅等的企业法人。营销执照及贷款卡有效且经年审。 办理流程：企业申请→基层行客户经理开展真实性、必要性和可行性调查并形成信贷提案→资产评估→尽职合规审查→专业审批人审批→贷款发放→专户管理→贷后检查→贷款收回或周转使用→总体评价 三、中小企业“科贷通” 产品简介：科技型中小企业为在指定区域内购置科研、经营生产所需的办公场所而向中国银行申请的固定资产贷款，借款人以其购置的办公场所提供抵押担保，由办公场所的购建方（出售方）提供反担保。 产品特点：解决中小科技型中小企业在购置科技及经营用房时的资金短缺，并由房产出让方提供回购式反担保。 适用对象：有购置科研及经营用房需求的中小科技型客户 办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为有力和偿还能力的企业法人。营销执照及贷款卡有效且经年审。

办理流程：企业申请 →基层行客户经理开展真实性、必要性和可行性调查并形成信贷提案→资产评估→尽职合规审查→专业审批人审批→贷款发放→ 专户管理→贷后检查→贷款收回或周转使用→总体评价

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建设银行无锡分行

一、小企业小额无抵押贷款

产品简介：是指建设银行为小企业客户发放，由企业主（控股股东）或企业实际控制人夫妻双方提供连带责任保证，无需抵(质)押物的人民币循环额度贷款。小额无抵押贷款的信贷资金用于小企业客户生产经营资金周转。小企业客户贷款额度最高100万元，且不超过客户上年度销售收入的10%，最低贷款额度为50万元。 产品特点：由企业主（控股股东）或企业实际控制人夫妻双方提供连带责任保证，无需抵(质)押物的人民币循环额度贷款。 申请条件：符合建设银行小企业行业信贷；小企业信用评级的系统评级(R2)结果在a+级及以上；人民银行征信报告中显示企业不存在未结清不良贷款、已结清不良贷款及欠息等不良信用记录； 工业企业的厂房或设备应为自有；在他行有贷款的企业，贷款应在三个月内到期，且企业同意贷款到期后转由建设银行办理；企业主或企业实际控制人承担个人连带责任保证，企业主或企业实际控制人所控制的其他企业无不良贷款或不良信用记录；保证人在人民银行征信系统中近两年内逾期30天以内的次数不超过2次，且近两年内不存在逾期60天以上的信用记录；保证人在其他第三方征信渠道中无不良信用记录(第三方征信渠道由各分行结合当地情况确定)；建设银行认为必要的其它条件。

办理流程： 客户筛选→客户营销→受理申请→客户调查→客户评级→贷款申报→贷款审批→合同签订→贷款支用 →贷后管理 二、中小企业联贷联保

产品简介：是指若干借款人自愿组成一个借款联合体（以下简称“联合体”），联合体成员之间协商确定借款额度，向建设银行联合申请借款,每个借款人均对其他所有借款人因向建设银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，建设银行藉此发放一定额度贷款的业务。该贷款仅用于流动资金周转。申请联贷联保业务的借款人至少在4家(含)以上，原则上不超过10家，联合体成员之

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间的业务规模和资金实力不宜悬殊过大。联贷联保贷款额度根据联合体成员各自的承贷能力、正常生产经营周转或临时性资金需要，结合联合体的保证能力，由联合体成员协商决定后向建设银行提出申请，建设银行综合考虑联合体成员的资信情况、实际资金需求、行业发展前景等情况审批确定。单个中型企业的最高贷款额度不超过3000万元，单个中小型企业的最高贷款额度不超过2000万元，单个小型企业的最高贷款额度不超过1000万元。

产品特点：联合体成员之间协商确定借款额度，向建设银行联合申请借款,每个借款人均对其他所有借款人因向建设银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任。 申请条件: 中小型企业贷款条件是：企业具有较强的竞争优势，市场占有率高，在本地区行业内销售收入、纳税金额、盈利水平等方面排名靠前；企业连续三年生产经营正常，成长性较好，现金流及利润稳定增长；企业资产负债率低于70%；在建设银行开立基本存款账户或一般存款账户，原则上结算量占比50%以上（重点目标客户可以适当放宽）；无不良信用记录。 小型企业的贷款条件是：具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格；不属于国家或淘汰的工艺和业务领域；具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好；近两年来生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税；在建设银行开立基本存款账户或一般存款账户，主要业务在建设银行办理；企业无不良信用记录；企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录(2年内非恶意逾期或欠息连续不超过3期且累计不超过6期除外)。

办理流程：客户受理→调查评价→贷款额度申报审批→签订合同→贷款支用→放款→贷后管理

三、网络银行“e贷通”

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产品介绍：是为满足网络中小企业客户的融资需求，对符合建设银行相关条件的客户提供的信贷业务。对于办理信贷业务后发生违约的客户，建行有权根据双方签订的协议通过阿里巴巴网站对其进行网络公示和终止服务。其产品包括“网络银行联贷联保”业务：是指3家(含)以上借款人,通过网络自愿共同组成一个联合体,联合体成员之间协商确定授信额度,向建设银行联合申请贷款,由建设银行确定联合体授信总额度及各成员额度,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任。“ 网络供应商融资”是供应商在正常经营过程中，以其持有的经建设银行和大买家确认的，尚未履行交货义务，相应款项尚未收付的购货订单为依据，向建设银行申请融资的信贷业务。“网络速贷通”是对借款人不进行信用评级和一般额度授信，依据客户提供的足额有效的抵（质）押担保，并结合客户第一还款来源及网络信用而办理的信贷业务，并对网络信用好的电子商务客户给予一定比例的追加贷款额度。 产品特点：客户可以在阿里巴巴网络上申请贷款，由阿里巴巴将客户有关信息发往建行，建行进行调查后决定是否给予客户贷款。 申请条件：经工商行政管理部门核准登记，且年检合格或具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的证明文件；有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，企业信息透明度高；经营稳定，依法纳税，产品有市场、有效益，具有较强的竞争优势，成长性较好，现金流及利润稳定增长；具有较好的网络信誉，具备履行合同、按期偿还贷款本息的能力，信用良好、还款意愿强，无不良信用记录；能遵守国家金融法规及银行有关规定，不属于国家或淘汰的工艺和业务领域；企业经营者或实际控制人素质良好、无不良信用记录；在建设银行开立基本结算账户或一般结算账户；贷款用途明确，合法合规；提交网络信息公开、网络监督、网络曝光和许可函；持有人民银行核发的贷款卡（证）；申请人是阿里巴巴诚信通会员或中国供应商；营业年限≥18个月；投诉记录最近6个月纠纷次数≤2次，诈骗处理中不可申请。

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办理流程：客户报名申贷→准入→评级→额度申请→业务申请→签订合同→贷款支用→放款→贷后管理

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交通银行无锡分行

“展业通”系列产品

产品简介：“展业通”是交通银行为扶持和服务小企业发展壮大，适应小企业生产

经营特点，特别推出的一系列专项信贷和结算的金融服务产品，运用科学简便的评分方法和优化的审批流程，为小企业展业提供优质高效、快速融通的金融服务，具有适应小企业的金融品种全、服务效率高等诸多特点。 产品特点： ★产品全：整合各类从事经营活动的小企业公司贷款产品； ★服务活：根据小企业不同的财务需求，提供个性化服务； ★压力小：一次贷款、分期还款，减轻小企业资金调度压力； ★担保多：传统担保方式外，创新推出仓单、动产、知识产权、采矿权质押、厂房和设备按揭、应收账款转让、国内保理等融资担保方式； ★期限长：最长融资期限可达3年，使小企业经营游刃有余； ★申请易：可由网点受理，也可预约客户经理，由其受理； ★审批快：运用科学简便的方法，简化流程，专人审批； 适用对象：各类从事经营活动的法人小企业。 办理条件：经核准登记的企（事）业法人、其他经济组织，经过工商部门办理年检手续，持有有效的贷款卡，以及交行要求的其他条件。 办理流程：客户向交通银行“展业通”业务受理网点申请→授信审批→签订相关合

同→办理抵质押等担保手续→提用

“展业通”组合套餐与产品系列 ◆ 厂商联动一站通

服务于为核心、龙头生产企业提供原材料、进行产品销售的配套小企业，根据交易

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细节提供供应链全程金融服务。

优势：

★ 增强小企业商业信用，使供应链成员地位更加平等，解决供应链失衡问题； ★ 提高资金周转效率，减少资金占用，降低财务成本； ★ 获得大批量购货的价格优惠。

产品组合1：供应阶段 产品：流动资金贷款、应收账款转让、提货担保、银行承兑汇票、票据贴现、保理、信用证等。可采用银行、供应商与采购方三方协议方式，保证“封闭运行”。

产品组合2：销售阶段 产品：应收账款转让、保理、打包贷款、出口押汇、福费廷、银行承兑汇票等。可采用动产质押、标准仓单质押等担保方式。 ◆贸易融资一站通 服务于具有稳定客户资源的生产型企业、商贸流通企业的金融需求。 优势： ★及时获得资金融通，保证采购、销售业务顺利进行； ★减少资金占压，提高运营效益； ★提高商务谈判能力，规范债权债务关系，争取优惠交易条件； ★获得大批量购货的价格优惠。 产品组合3：国内贸易

产品：银行承兑汇票、应收账款转让、国内保理、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、国内信用证、贸易咨询服务等。

产品组合4：国际贸易

产品：进口信用证、出口退税账户托管贷款、打包贷款、进出口押汇、进口代收融

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资、出口托收融资、进口汇出款融资、出口融资、保理融资、福费廷等。

◆工程建设一站通

服务于为建设项目、大中型骨干企业、支柱产业企业配套定点生产的生产型小企业在产品销售、工程技术、劳务服务等投标方面的金融服务需求。

优势：

★ 有效证明企业具备胜任项目所要求的资金实力，获得业主的信任； ★ 尽早落实资金的来源和渠道，以便拟定项目预算，提交最合适的报价，真正做到运筹帷幄； ★ 获得采购原材料和机器设备的融资便利，保障工程建设的顺利进行；有效控制财务成本，增加盈利空间； ★ 降低企业融资成本，及时获得资金融通； ★ 理财产品降低财务成本，提高资产收益； ★ 网上银行提供离线操作，具有一站式的服务功能； ★ 获得大批量购货的价格优惠。 产品组合5：投标阶段 产品：投标保函、信贷证明、贷款承诺等。 产品组合6：建设阶段 产品：履约保函、流动资金贷款、设备融资、银行承兑汇票、买方或协议付息票据贴现等。

产品组合7：销售结算阶段

产品：票据贴现、各类理财产品、网上银行等。

◆生产经营一站通：

服务于都市型或实业制造型企业、科技型加工企业、为大中型企业或当地支柱产业

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提供定向配套的生产型企业、外向型出口加工型企业等在采购、生产、销售等主要经营阶段的金融服务需求。

优势：

★ 及时获得资金融通，保证采购业务顺利进行； ★ 减少资金占压，提高运营效益；

★ 加速资金回笼，保障企业资金的畅通运行； ★ 有效降低收款风险，节约管理成本； ★ 提高商务谈判能力，规范债权债务关系，争取优惠交易条件； ★ 为企业获得出口贸易融资提供便利，增强企业的出口竞争能力。 产品组合8：采购阶段 产品：一般短期流动资金贷款、流动资金周转贷款、银行承兑汇票、法人账户透支、进口开证、进口押汇、提货担保、报关一点通等。 产品组合9：销售阶段 产品：应收账款转让、出口退税账户托管贷款、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、出口押汇、出口托收融资、出口汇入款、出口融资、出口保理、出口保理融资、出口信用保险项下融资、福费廷等。 产品组合10：生产建设阶段 对于资本积累有一定基础、具有精、细、专特点的都市工业型或实业制造型企业、拥有自主知识产权或较高技术含量的科技型小企业等，可在其兴建厂房、购置办公楼、车辆设备等方面提供中长期资金需求。 产品：中期流动资金贷款、项目贷款等。

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中信银行无锡分行

一、联保贷

产品简介：是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保小组”），联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。即联保贷款，由多户企业组成联保小组，为小组内的企业提供联合保证。 产品特点： 1、小企业成员自愿组成联保小组，融资能力明显提高 2、通过“企业信用抱团”解决抵押和担保难的问题 适用对象：适合同乡圈、生意圈内相互了解、熟悉的客户 办理条件：具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。经营正常成长性较好，现金流及利润稳定增长。企业管理团队及实际控制人品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情况。 办理流程：小企业成员自愿组成联保小组向银行提出联保授信申请→客户经理负责实地调查→提出合理的授信方案→银行审查审批后确定授信金额→贷款发放→贷后管理→贷款收回→授信评价。 二、国内综合保理 产品简介：国内综合保理业务是指在赊销付款条件下，中信银行基于卖方（销售商）与买方（债务人）订立的货物销售合同所产生的应收账款而提供的一种综合性金融服务。国内综合保理业务专指销售商和债务人均为国内法人的情况。该服务包括下列项目：

1、贸易融资服务； 2、代理分户帐管理服务； 3、坏账担保服务；

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4、其它服务。 产品特点：

1、改善卖方财务状况；

2、为买方提供更有竞争力的远期付款条件，拓展市场。

适用对象：与境内大型生产型企业、知名企业等具有贸易关系的小企业。 办理条件：具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。经营正常成长性较好，现金流及利润稳定增长。企业管理团队及实际控制人品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情况。 办理流程：小企业客户向银行提出国内综合保理融资申请→客户经理负责实地调查→提出合理的授信方案→银行审查后确定授信金额→贷款发放→贷后管理→贷款收回→授信评价。 43

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华夏银行无锡分行

一、小企业增值贷

产品简介：小企业增值贷是指对与我行有信贷业务关系的优质小企业客户，依据其与我行合作授信业务的年限确定主贷金额的一定比例，在主贷期间为解决临时资金短缺而提供的短期保证贷款。担保方式为存量优质小企业信贷客户的实际控制人（或法定代表人）提供个人连带责任保证。 产品特点：仅需实际控制人提供连带责任保证。 适用对象：该产品仅适合用于符合我行增值贷目标客户定义的小企业。 办理条件：申请人在我行办理授信业务时间满2年，近1年生产经营正常，申请人及实际控制人资信良好。 办理流程：业务申请与调查→授信审查、审批→核保与放款→贷后管理。 二、法人账户透支 产品简介：法人账户透支业务是根据客户申请，按规定程序和要求事先核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。该业务必须遵循“先有额度后办理业务”的原则。 产品特点：在最高透支额度内循环使用，随借随还，按日计息，最长透支天数不得超过90天。

适用对象：临时性资金需求的中小企业法人客户。

办理条件：具有固定的经营场所，生产经营情况正常，资信良好，具有相应偿还能力的中小企业法人客户。

办理流程：业务申请与调查→授信审查、审批→透支业务办理→贷后管理。 三、订单融资

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产品简介：订单融资是指以核心客户（或称为“买方”）的商品采购为依托，在核心客户与卖方（或称为“借款人”）签订有效订单或贸易合同后，由我行向卖方提供短期融资服务，用于采购订单项下产品生产所需原材料，并以产品销售回笼款项归还我行融资款项的短期融资业务。

产品特点：资金封闭管理，专款专用；无需传统担保方式，仅凭核心客户订单即可获得融资。 适用对象：适用于与核心客户建立了长期稳定的贸易关系中小企业法人客户，且核心客户的市场地位较高。 办理条件：具有固定的经营场所，生产经营情况正常，资信良好，具有相应偿还能力的中小企业法人客户。 办理流程：业务申请与调查→授信审查、审批→核保与放款→货款回笼及还款。 45

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招商银行无锡分行

一、中小企业“快易贷”产品

产品简介：该产品系列面向主营业务和经营现金流正常的中小企业。主要产品包括动产抵押融资、提货权融资、保理融资等。我行对该系列产品进行标准化运作，在调查和审批环节均实行标准化操作流程，授信条件和标准把握较为统一，客户接受和认可度较高。凡是运用“快易贷”产品的企业，我行实行快速审批通道，审批效率领先市场同业。办理业务时授信手续便捷，资金到账快，可满足企业高效的资金需求，提高资金使用效率。 产品特点： 1、动产抵押融资的特点：还款方式灵活，采取按月或按季分期还款方式；可接受的动产种类多样； 2、提货权融资的特点：生产商提供差额担保，经销商即可取得融资，无需其他担保方式；货物由生产商监管，免除了第三方监管的成本； 3、保理融资的特点：借款人向我行转让应收账款提前收回被买方占用的资金，加速资金周转，优化财务结构。 适用对象： 1、动产抵押融资：适用于可提供动产作为抵押物的中小企业，动产包括大宗原材料、机器设备、船舶等； 2、提货权融资适用于与生产商之间有稳定、真实、以提货权商品作为贸易货物的经销商。 3、保理融资适用于经营与市场渠道稳定、发展前景良好的供应商。 办理条件：

有固定经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。同时需在我行开立一般结算账户，与银行往来信誉良好，无不良欠款记录，并符合我行相关信贷。

办理流程：

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1、动产抵押融资：融资申请 → 调查审批 →融资申请人购买保险 → 借款人与我行签订融资主合同、质押合同，监管方与我行签订《监管协议》 →监管方出具《出质确认书》、《质押清单》→ 银行调查核实并填写《招商银行质押核实书》→质物的权属证书、、保险单证及其他相关资料正本经我行、出质人双方共同确认、填写交接清单并签字盖章后交由我行保管 → 发放贷款并监管贷款使用 →→归还贷款 → 解除抵押 。

2、提货权融资：申请→调查审批→经销商开立以供应商为收款人的银行承兑汇票→银行通知供应商给予经销商提取等值的货物 经销商销售货款回笼，进入我行承兑汇票的保证金专户 →银行通知供应商提取剩余等值的货物。

3、保理融资：申请→调查并审批→签订保理合同 →经办行将应收账款债权转让通知送达→买方确认转让通知（隐蔽型保理无此环节）→ 银行扣收保理费和融资费后放款→向买方发出应收账款到期提示通知书（隐蔽型保理由卖方向买方催收）→归还贷款。 二、中小企业“助力贷”产品 产品简介：该产品系列面向市场前景良好、成长空间较大、业务发展速度较快的中小客户，总体特点是：根据企业特点度身定制，全面满足企业高速成长过程中的资金缺口，主要产品为“订单贷”。订单贷款是指企业凭借信用记录良好买方的产品订单，银行提供专项贷款提供企业购买所需原材料组织生产，贷款实行封闭运做，企业在收到货款后立即偿还。 产品特点： 1、无需申请人向我行提供抵质押物或其他企业的担保；

2、额度充足，订单真实性和有效性被确认后，可根据订单核定的金额发放贷款；

3、期限灵活，可根据申请人生产周期和回款周期确定贷款期限，一旦提前收款可提前还贷；

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4、可提高申请人商业信用，由于额度足，资金使用效率高，可帮助申请人及时组织生产，按时交货，有利于同下游结成更紧密的合作伙伴。

适用对象：业发展正面，在该行业有一定的经营历史，产品畅销、质量好、订单充足，产品质量和生产能力有保障的企业。

办理条件：

有固定经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。同时需在我行开立一般结算账户，与银行往来信誉良好，无不良欠款记录，并符合我行相关信贷。 办理流程： 融资申请 → 调查并审批 →与我行签订合同 → 办理借款手续→订单项下产品发货→产品买方支付货款→ 申请人收到货款后归还贷款。 三、中小企业“自主贷”产品 产品简介：该产品是指我行向中小企业客户发放的，以物业抵押为主要担保方式，申请人可自主设定安排网上网下用款渠道、贷款金额、贷款期限和还款方式的融资业务。“自主贷”针对中小企业融资市场特征，在贷款渠道、授信期限、抵押率、定价策略和流程优化方面进行适应性改进，提升中小企业融资产品竞争力和定价能力。 产品特点： 1、开通网上用款渠道，推行电子化操作； 2、授信期限最长3年，允许循环使用，授信期限内以简易方式进行抵押物评估；

3、适当提高抵押率上限，普通住宅最高抵押率80%，别墅、写字楼和商铺最高70%；

4、差别定价原则，网上自助贷款上浮定价，提高定价能力； 5、审批快速便捷；

适用对象：有融资需求，拥有自有或第三方房产物业抵押，抵押物满足我

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行条件的中小企业。

办理条件：

有固定经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。同时需在我行开立一般结算账户，与银行往来信誉良好，无不良欠款记录，并符合我行相关信贷。

办理流程：

申请 → 调查并审批 →与我行签订相关合同 → 办理网下或网上融资（网上自助贷款实际发放由客户在客户端自主申请,系统自动处理→发放贷款→归还贷款。 49

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上海浦东发展银行无锡分行

一、网上贸易行

产品简介：网上贸易行是我行依托公司网上银行的客户服务平台，以我行先进的国际结算服务平台为支撑，为中小企业提供的国际结算网上服务和个性化网上金融增值服务的解决方案。中小企业可以通过我行公司网上银行进行基本的贸易单证结算的网上申请和网上查询；还可以申请我行提供的包括“主动通知服务”、“月度报表统计”、“客户成本分析”、“业务讯息下载”等个性化增值服务。 产品特点：业务处理高效、简化客户的业务处理流程；处理进程透明、提供准确及时的信息数据；信息提供交互、提高客户的业务处理质量；增值个性服务、完善客户的数据。 经办流程： 1、登陆我行网上银行主页； 2、在我行公司页面选择相应的业务功能模块进行网上业务申请提交； 3、在“客户申请回执查询”模块中进行回执打印，连同其它业务正本资料递送我行相关网点； 4、我行根据网上业务申请和相关业务正本资料，对客户提交的申请进行审核。如果业务申请需要重新确认，我行会将业务申请通过公司网银交还给申请客户，并提供专业的修改意见； 5、我行正式受理申请，并最终对外发送后，申请客户可通过公司网银进行业务查询和相关报文面函、回执的下载。

二、玲珑透：

产品简介：玲珑透业务是基于中小企业支票和商业承兑汇票结算的一种协议透支业务，以较低成本、最便捷的方式帮助客户解决在上述票据结算中可能出现的头寸不足情况，尤其可避免空头支票的多发情况，最大程度提升客户支付信用记录、提高流动性管理能力。

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产品特点：

1、是一种和结算业务紧密相连的结算融资产品； 2、风险资产占用上相对更小；

3、随借随还，额度循环使用，操作方便； 4、成本更为低廉的一种融资产品； 5、主要客户群为结算频繁的中小客户为主； 6、采用了评分表比较简便的授信管理； 办理流程： 1、客户提交申请表 2、营业网点审查账户唯一性 3、公司银行业务部门审批 4、运营部门额度设置 51

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广东发展银行无锡支行

一、“好融通”业务

产品简介：“好融通”是广东发展银行全新推出专为中小企业融资的标准化解决方案，在客户准入标准、审批流程上进行全面创新，具有更客观、更高效、更灵活、更宽松、更贴近中小企业的特点，是中小企业的融资首选。

产品特点： 1、更客观的企业评价：针对中小企业特点，突破财务指标束缚，更关注企业的信用记录、行业经验，更客观地进行企业评价。 2、更高效的审批效率：自递交完整贷款申请资料之日起，正常情况下5个工作日内即可完成授信审批。 3、更充足的信用额度：最高可给予2500万元信用额度。 4、更长期的贷款期限：贷款期限最长可达10年。 5、更灵活的额度调配：授信额度不仅可以在短期信贷产品间自由调配，亦可以最高调配60%的中长期贷款子额度，满足企业购买设备、建设厂房、购置商业物业等融资需求。 6、更宽松的担保条件：可接受的抵（质）押品多达20余种，包括：房产、土地、机器设备、原材料、产成品、仓单、出口退税款、本外币存单、离岸存款、备用信用证、收益权、收费权、担保公司担保、企业担保、信保保单、人寿保单、债券、可转换债券、应收帐款、股权、商标权、专利权等。

申请条件： 1、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业法人，拥有工商行政部门颁发的营业执照，并经过年检；

2、企业经营、财务和信用状况良好，具有按时偿还贷款本息的能力； 3、经银行认定的专业担保公司和银行接受的抵（质）押物； 4、符合广东发展银行贷款要求。 贷款范围：

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1、流动资金用途授信：应不超过1年期； 2、非融资性保函：单笔不超过2年； 3、机器设备融资：不超过3年； 4、厂房建设贷款：不超过5年；

5、自用/投资用物业购置贷款：不超过10年。

办理流程：企业申请→基层行真实性调查、核保→信审部门资料审查→贷审会审批→贷款发放→支付管理→贷后检查→贷款收回。 二、个人助业贷款 产品简介：适用于经营者个人在创业初期解决企业对流动资金资金的需求，以经营者（或第三人）个人名下的房屋（包括国有土地上的住宅、商铺、写字楼）提供抵押担保方式发放的个人贷款。 产品特点： 1、还款方式灵活：贷款期限不超过三年，对一年期以内的贷款可采用分期（按月或季）还款或按期（按月或季）结息一次还本方式；对一年期以上的贷款则采用分期（按月或季）还本付息方式。 2、审批效率高：金额500万元以内，可在5 个工作日内完成审批； 适用对象：个人贷款对象为年满18周岁至65周岁，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的港、澳、台居民及外国人等境外自然人，在当地创业初期弥补所经营企业对流动资金资金的需求。 办理条件： 1、具有合法有效的身份证明资料（指居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；

2、在中国境内工作、投资或常住；其中境外借款人应在中国境内工作、投资或常住超过1年；

3、有明确合法的用途；

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4、具备还款意愿和有合法、稳定的收入来源及按期偿还贷款本息的能力； 5、个人信用状况良好；个人信用报告中近2年连续逾期期数原则上不得超过2期，能够提供相应资料证明无恶意逾期行为的除外；

6、助业企业须有固定经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照；借款人须为助业企业股东或法定代表人；

7、助业企业在我行开立结算账户，自愿接受本行信贷监督； 8、能提供我行认可的担保或具备我行评定、认可的信用资格； 9、我行规定的其他条件。 贷款流程： 借款人递交资料、申请贷款→我行受理并进行贷前调查、面谈→按有关程序对贷款进行审查、审批→与借款人面签合同→落实贷款条件（如担保、保险等）→发放贷款→支付管理→贷后检查→贷款收回。 三、国内保理业务 产品简介：国内保理业务是指我行与卖方之间签署保理协议，卖方将其现在或将来基于与买方订立的国内贸易货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给我行，并由我行为其提供贸易融资、应收账款管理、账款催收和坏账担保等综合性金融服务。 我行的国内保理业务分为以买方为核心的主动授信模式以及以卖方为核心的授信模式。 以买方为核心的主动授信模式是指我行以买方为信用评价的基础，通过对买方的实力、信用、应付账款规模与结构等因素的分析，对买方核定保理总额度，该额度系对买方企业支付能力的认可，不形成对买方的直接授信，在该额度内再确定对各个供应商的子额度，为供应商（卖方）提供贸易融资等服务。

以卖方为核心的授信模式是我行直接以卖方为信用评价的核心和业务的切入点，对卖方核定保理融资额度，在该额度内为该卖方提供贸易融资等服务。

产品特点：以企业合法有效的应收账款进行质押的融资方式。

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申请条件：

1、在国内注册，具有法人主体资格或取得法人授权，能够承担民事责任；

2、买卖双方的业务供求关系稳定，支付记录良好，双方未发生迄今未决之债权债务争议或纠纷；

3、买卖双方经营管理规范，建立了健全的财务管理制度； 4、无追索权保理业务项下的买卖双方不能为关联企业； 5、有追索权保理业务项下的买卖双方原则上应是非关联企业，如系关联企业，应纳入关联企业集团授信管理，并切实防范买卖双方通过虚构商品交易，套取银行资金； 6、买卖双方非委托代销关系； 7、我行要求须具备的其他条件。 我行对符合以下条件的应收账款开展国内保理业务： 1、基于合法真实的贸易背景产生，卖方与买方签订了真实、合法、有效的货物销售或服务合同； 2、属卖方合法所有并依法可以转让，没有任何权利瑕疵，没有争议，基础交易合同无禁止应收账款转让之事项、无所有权保留条款，权利的完整性有保障；卖方应收账款的期限、地区、客户结构合理，坏账比例低，周转速度快；未被质押或转让给任何第三方； 3、卖方已经按照基础交易合同的约定履行了发货义务，并将继续履行其在基础交易合同项下的义务；

4、能提供反映双方贸易或服务关系、债权债务关系的文件资料（包括但不限于供货合同、、货运证明、提供服务证明、财务数据以及其它有效的债权债务证明等）；

5、应收账款应有明确的到期日；

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6、应收账款付款期限最长不超过180天； 7、应收账款未逾期；

8、应收账款所对应的商务要素应当齐全，其中无追索权保理业务严格要求商务合同具有明确的违约责任、罚则和违约救济条款，且违约金、罚金比率应当不低于同期贷款逾期利率，特殊情况下商务合同没有违约责任、罚则规定的，或违约金、罚金比率低于同期贷款逾期利率的，卖方应当承担相应的补偿或赔偿责任；

9、应收账款不是基础合同项下的未付尾款，不是质量保证金类的尾款； 10、应收账款未被设定质权或转让，且在中国人民银行征信中心应收账款质押登记公示系统无质押登记或转让登记信息，或者原设定质权登记已确认撤销； 11、我行要求的其他条件。 办理流程：企业申请→基层行真实性调查、应收账款核实→信审部门资料审查→贷审会审批→应收账款质押登记→贷款发放→专户管理→贷后检查→收到货款划入专户→归还贷款。 欢迎阅读

兴业银行无锡分行

一、小企业客户联贷联保业务

产品简介：“联贷联保贷款”是指由三个（含）以上互相了解、具有产业集群特性的企业、自愿组成的联保体，为联保体中的成员在兴业银行办理借款、票据承兑、保函、贸易融资等授信业务提供共同连带责任保证的授信业务。

产品特点：解决小企业客户担保难的问题，与同行业企业共同拓宽融资渠道，企业间自愿组合，选择合适的伙伴共同申贷 适用对象：针对正在为头寸紧张、资金周转不畅而苦恼，苦于缺乏足够的抵质押物或有效担保的小企业，但有能力与其他三个以上互相熟悉的小企业自愿组成联保体，即可申请兴业银行的“小企业客户联贷联保”业务。 办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。 办理流程：在兴业银行开立结算账户→向我行提供融资申请材料→授信额度获准，签署授信协议、联保协议→开立保证金账户，办理相应手续后即可办理提款手续 二、小企业客户法人账户透支业务 产品简介：“小企业法人账户透支”业务是指兴业银行根据小企业法人客户经营中临时性的资金需求，为其结算账户核定透支额度，允许小企业法人客户在结算账户存款不足以支付的情况下，在核定的透支额度内直接取得信贷资金,以保证支付的资金融通业务。 产品特点：满足日常经营资金周转需求，及时把握市场商机，授信有效期内额度可循环使用，按月结息，直接从结算账户扣收，贴心便捷。

适用对象：适用于小企业法人客户的人民币结算账户，用于解决小企业客户生产经营过程中的临时性资金需求，透支资金用途不得违反国家信贷及本行有关规定。

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办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。

办理流程：在兴业银行开立结算账户→向我行提供融资申请材料→授信额度获准，签署授信合同→办理抵（质）押登记手续后即可办理提款手续

三、小企业客户应收账款质押授信业务

产品简介：“应收账款质押授信”业务是指信贷业务申请人在正常生产经营过程中，以其具有真实交易背景且无争议的、兴业银行认可的应收账款作质押担保，向我行申请授信的业务。授信品种包括短期流动资金贷款、开立银行承兑汇票、贸易融资等。 产品特点：抵（质）押方式灵活，无需不动产抵押，有效盘活企业沉淀资金，加速资产周转。 适用对象：针对有融资需求，但苦于没有适当的不动产抵押进行贷款的小企业客户，应收帐款质押融资可盘活企业沉淀资金，并帮助企业借助应收帐款第三方债务人的信用有效增信，是缓解小企业融资担保难、增强中小企业循环发展能力的新途径。 办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。 办理流程：在兴业银行开立结算账户并提出授信申请→在我行进行授信审查审批→办理质押手续，开立质押应收账款回收专用账户→签署授信合同后即可办理提款手续。 欢迎阅读

江苏银行无锡分行

一、仓单质押贷款

产品简介：企业在正常经营过程中,以仓储企业填发的仓单作质押，向银行申请流动资金贷款。

适用对象：固定资产少、吞吐量大、经济周转总量多、资产流动性强的小型流通企业。 产品特点：满足了不具有通常融资条件的小型流通企业的信贷需求，把经销商拥有的静态库存转变成资金再运用，帮助企业做强做大，充分发挥了仓单质押贷款变现强、流动快的优势。 办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。 办理流程：向江苏银行提出业务申请；向江苏银行提交经营基础材料；向江苏银行提交仓单等权属证明材料；申请人与江苏银行及江苏银行认可的监管机构签订监管协议，并将质押物转交该监管机构监管。 二、中小企业联贷联保业务 产品简介：是指符合我行小企业认定标准的若干企业法人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向我行联合申请贷款，联合体中每个借款人均对其他所有借款人因向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，我行藉此发放一定额度贷款的业务。 适用对象：申请人应为符合国家行业，经营正常，信用良好的中小型企业法人组织，联合体成员之间相互了解和信任。

产品特点：解决企业融资担保难题，有利于成员间相互支持相互监督；联合体组建灵活，成员最少三户，最多十户；申请金额起点低，单户额度最低5万元起即可申请办理，最高可达500万元；授信品种灵活，可选择贷款、银行承兑汇票、保函等信贷业务品种；授信期限最长可达一年，授信期内办理的业

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务截止日期不受授信到期日，最长可实现两年使用；还款方式灵活，可选择多种个性化还款方案。

办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。

办理流程：向江苏银行提出业务申请，确定三家或三家以上相近经营规模和实力的公司为一组合；向江苏银行提交经营基础材料；签订一系列连带责任保证合同。 三、经营性物业抵押贷款 产品简介：以申请人拥有的经营性物业作抵押担保为其提供贷款支持的业务。 适用对象：经营正常，具有法人资格，符合国家产业要求，信用良好，诚信纳税的企事业法人组织，对抵押的经营性物业享有合法的处置权；该物业应符合城市规划要求，已办妥权属证明，投入商业性运营且经营前景良好。 产品特点：帮助企业盘活物业资产，提高融资便利性；可接受抵押的经营性物业范围广泛，包括各种经营收益良好的商业营业用房、办公用房、工业用标准厂房及综合用房等；贷款用途广泛，可用于物业在经营期间的维护、改造、装修、招商及其他合法资金需要；贷款额度高，以商业营业用房、办公用房等类型物业作抵押的贷款额最高可达评估值的65%，以酒店宾馆、工业厂房等类型物业作抵押的贷款额最高可达评估值的60%；贷款期限长，根据申请人经营及物业情况最长可达10年；还款方式灵活，可根据租金等经营现金流特点设计个性化还款方式。

办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。

办理流程：向江苏银行提出业务申请；向江苏银行提交经营基础材料；向江苏银行提供经营性物业竣工验收材料、权属证明材料，以及该物业对外出租

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的有关协议、合同，并协助江苏银行办理该物业的抵押登记手续；在江苏银行开立账户用于经营性物业租金收入的结算，并接受江苏银行对该账户的监管。

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锡州农村商业银行

一、专利权质押贷款

产品简介：专利权质押贷款是指借款人已获得国家知识产权局依法授予的专利证书，将其专利权中的财产权设定质押，向银行业金融机构申请的贷款。

产品特点：变“无形资产”为“有形资金”。

适用对象：持有国家依法授予的专利证书的科技企业。 办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。 办理流程：企业申请→基层行真实性调查→公司业务部门资料审查→贷审会审批→办理质押手续→贷款发放→专户管理→贷后检查→贷款收回→总结评价

二、股权质押贷款 产品简介：股权质押贷款是指借款人以其自身或第三人合法持有的某公司股权为质物，向银行业金融机构申请的贷款。 产品特点：把“静态的股权”变成“动态的资金”。 适用对象：可以以其自身或第三人合法持有的某公司股权作为质物的企业。 办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。 办理流程：企业申请→基层行真实性调查→公司业务部门资料审查→贷审会审批→办理质押手续→贷款发放→专户管理→贷后检查→贷款收回→总结评价

三、应收账款质押贷款

产品简介：应收账款质押贷款是指借款人以其自有或其他第三方合法拥有的应收账款设定质押，向银行申请的贷款。

产品特点：以生产经营中流动资产作为抵押。

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适用对象：可以以其自有或其他第三方合法拥有的应收账款作为质物的企业。

办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。

办理流程：企业申请→基层行真实性调查→公司业务部门资料审查→贷审会审批→办理质押手续→贷款发放→专户管理→贷后检查→贷款收回→总结评价

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南京银行无锡分行

一、知识产权质押贷款

产品简介：中小企业业主把自己享有所有权和处分权的知识产权质押给我行，取得一定贷款资金的融资方式。

产品特点：拓宽中小企业融资渠道，有效提高中小企业无形资产的利用率。 适用对象：已有经营业绩并具有知识产权的科技型企业。 办理条件：两年（含）以上经营业绩和最近两年连续盈利记录；经营管理规范，资信情况良好，无不良记录，购销渠道通畅，具备按期还本付息能力，并与本行有良好的业务关系；拥有合法有效的知识产权（主要是发明专利）。

业务流程: 科技型中小企业向我行和相关合作机构分别提供申请资料→贷前调查，合作中介机构出具相关意见→业务审批→审批通过，签订相关法律文本，办妥质押登记→发放贷款。 二、应收账款质押融资业务 产品简介：指销售商将其与购货商订立的货物销售或服务合同或因其他原因所产生的应收账款质押给我行，从而获得我行为其提供的融资服务。 产品特点：拓宽小企业融资渠道，有效提高小企业资源利用度，盘活资产。 适用对象：向垄断行业、上市公司、优质大企业、机构等销售商品或提供服务所形成的应收账款。 办理条件：经依法注册登记，在本行开立人民币基本结算账户或一般存款账户，并与本行有良好的业务关系；）符合本行流动资金授信业务的信用等级要求；符合国家产业、环保，产品适销对路，企业效益良好，无不良信用记录，采购商实力可靠。

业务流程：申请人提出书面申请，提供材料→我行受理、调查和审批，确定申请人的授信额度、融资率等→审批通过，应收账款质押并登记、合同签订与融资发放→授信到期应收账款回款直接用以归还我行授信。

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民生银行无锡支行

一、“民生再保增值计划”

产品简介：2010年，我行针对中小企业融资难（主要是难以提供合适的担保）、融资额度小的问题，开发了适合其的产品“民生再保增值计划”。内容是：凡是符合我行中小企业授信标准的企业，由无锡市联合中小企业担保有限公司（下称联合中小担保公司）为其在我行的授信提供担保，该中小企业以自有房地产抵押给联合中小担保公司作为反担保。联合中小担保公司再把该笔担保业务分保给无锡市（农业）再担保责任有限公司。 产品特点：采用该种方式可以把中小企业的抵押房产的抵押率放大到100-150%，这样就突破了直接抵押给银行抵押率最多只能放大到70%的瓶颈，为中小企业融资额度的放大提供了极大地便利。同时，我行与联合中小担保公司约定，如该笔担保业务发生逾期且企业不能偿还，则由联合中小担保公司承担最终损失的90%，我行承担另外10%。该项约定也打破了银行在与担保公司合作中不承担任何损失的惯例，有利于银行与担保公司的业务合作。 适用对象：具有融资需求，但难以提供合适的担保，且仅限于愿意使用房地产抵押，单个中小企业信贷客户授信额度不超过2000万元，且不超过反担保房地产评估价值的150%。被担保的中小企业信贷客户实际控制人同时愿意提供自己的连带保证这样的中小企业。 办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。

办理流程：企业申请—基层行真实性调查、核保---公司业务部门资料审查---待审会审批---贷款发放---专户管理---贷后检查---贷款收回---总结评价。

二、民生银行供应链融资业务

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产品简介：供应商融资是指我行以处于供应链中核心买方（以下简称“核心买方”）的优质付款能力为依托，在与核心买方签订供应商融资相关合作协议的前提下，以买卖方之间的真实产品或/和服务交易为基础，以供应商应收账款质押或转让为主要风险控制方式，向核心买方指定的供应商批量提供短期融资服务的综合解决方案。

供应商融资业务是我行针对国内供应链运作模式和供应商客户融资需求特点，开发的一种向供应商批量提供综合短期融资的金融服务解决方案。该产品对于我行现阶段充分利用大公司业务优势，实现大中小企业客户业务联动，实现中小企业客户的低成本、高效率批量开发具有非常重要的意义。 产品特点： （一）它可以实现核心买方、供应商和银行的“三赢”。首先，为供应商提供融资安排，核心买方至少可以获得七方面的好处。一是能够向供应商收取一定比例融资安排费；二是有助于提升其自身市场形象；三是有助于发展壮大供应商群体；四是有助于其增加对现有供应商资金的占用时间和金额；五是有助于吸引新供应商加盟；六是增加了一种管理供应商的手段；七是有助于其降低自身财务费用成本。其次，供应商参加供应商融资方案，至少可以获得以下四方面的好处。一是不需要通过不动产抵押和第三方保证即可获得资金融通，加快了资金周转速度，支持了企业更快、更好发展；二是进一步巩固了其与核心买方的合作关系；三是在银行融资的支持下，可以给予核心买方更长的付款期限，提升其议价能力和竞争力；四是发放融资的银行可以部分代其履行管理和催收应收账款的职能。

最后，银行开展供应商融资业务，至少可以获得以下四方面的好处。一是巩固关系，巩固了其与核心买方和供应商的关系；二是增存款，核心买方和供

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应商开立的日常结算账户和保证金账户可以带来大量存款；三是增贷款，供应商融资方案一旦获批，较少形成闲置授信，能够带来实实在在的贷款增长；四是增中间业务收入，供应商融资方案可以带来价值不菲的额度占用费和审单费。

（二）它是一种以核心买方为营销切入点，高效率、低成本、“以点带面”式的批量授信开发、操作和管理模式。

传统应收账款融资业务，由于各个具体业务往往涉及不同的核心买方和供应商，授信方案千差万别，我行经营和管理成本较高。而一个供应商融资业务核心买方只涉及一家核心买方，我行只需先与核心买方达成供应商融资的合作方案，再联合核心买方向供应商推介。各个供应商的融资方案具有高度相似性，我行在授信开发、授信申报、以及后期的账户管理和贷后管理等各个环节可以节约大量人力和物力。 （三）它突破了传统中小企业授信经营管理模式下，过于依赖不动产抵押和有实力的第三方担保的业务瓶颈。 传统中小企业授信业务担保方式往往以有实力的第三方担保和不动产担保为主，对第二还款来源的重视程度有时甚至超过第一还款来源。供应商融资业务则是注重第一还款来源的审查，依靠对买卖双方基础交易真实性的把握、回款路径唯一性的设计和应收账款质押或转让等措施来控制业务风险。 （四）它以核心买方和供应商之间发生的真实交易为基础，还款来源具有自偿性。

供应商融资业务以核心买方和供应商之间发生的真实交易为基础。在应收账款池融资模式项下，融资比例根据客户上年月均应收账款余额确定；在逐笔对应融资模式项下，单笔业务融资比例参考平均首付款比例、申请融资方式和核心买方上一会计年度对其实际付款比例综合确定，授信期限与企业生产、运

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输和应收账款账期等相匹配；我行授信资金专项用于供应商与核心买方之间持续发生订单项下的原材料收购、半成品加工、生产、产品储运等环节。通过指定贷款用途、设定收款专户和应收账款质押或转让，构造封闭的资金运作环境，保证了销售回款用于归还我行授信，还款来源具有自偿性。

（五）在逐笔对应融资模式项下，它是一种更加依赖于实时交易的融资安排，这对我行IT系统提出了较高要求。 在逐笔对应融资模式项下，供应商融资业务一种基于实时交易的融资安排。授信申请阶段，需要查验供应商与核心买方的历史交易信息；授信发放阶段，需要查验供应商申请融资交易背景真实性；授信后管理阶段，需要与核心买方和供应商核对账务信息，跟踪供应商交货和核心买方付款等信息。因此，如何低成本、准确和及时掌握核心买方与供应商之间的交易和账务信息至关重要，这对我行IT信息系统提出了较高要求。 现阶段，我行采取原始的手工台账方法，虽能操作，但是不能满足客户实时提款的需求，同时大大提高了我行操作成本和出错几率。 未来，供应商融资业务逐笔融资模式一定是依靠系统的支持，通过与核心买方和供应商的数据对接，实现融资申请、发放和贷后跟踪预警的自动化运行，实现全流程控制。 （六）应收账款池融资模式是对应收账款融资方式的重大创新，解决了传统应收账款融资操作管理复杂且成本高的难题。

应收账款池融资模式以供应商上一年度与核心买方之间月均应收账款余额为基数，按照一定质押率，向客户发放短期融资，融资金额和期限与实际交易不对应，对账管理仅要求每月与供应商核对核心买方应收账款余额。而传统应收账款融资业务在申请放款时，需要逐笔提交等融资基础资料，回款时需

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要逐笔计算需要划入我行保证金账户或保理特户的资金，贷后管理也需要逐笔对账，跟踪各笔交易的进展情况。

应收账款池融资模式是对应收账款融资方式的重大创新，它解决了现阶段没有IT系统支持情况下，传统应收账款融资操作和管理复杂且成本高的难题。

适用对象：

1、核心买方有扶植供应商发展的意愿和降低自身财务成本的要求，愿意配合银行开展供应商融资业务； 2、核心买方具有较为强势的市场地位，对供应商有一整套准入资格筛选和考核评价管理规范文件制度； 3、核心买方坚持主业经营，自身经营稳健，公司治理结构合理，经营和财务管理规范，资金实力比较雄厚，是当地银行纷纷争取的优质甚至主动授信客户； 4、核心买方的供应商大部分集中在当地或周边地区，且其主业是为核心买方提供配套。 供应商目标客户特征 除满足上文提及的供应商准入条件外，供应商目标客户一般应具有以下几个特征： 1、供应商主业清晰，与核心买方业务占其自身销售收入比重较高； 2、企业或者其实际控制人从事该行业有较长时间，且与核心买方合作时间较长，合作关系良好；

3、供应商及其实际控制人投融资管理稳健，没有对非主业的大额投资； 4、供应商实际控制人无不良嗜好。

办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业

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执照，具有完全民事行为能力和偿还能力的法人。

办理流程：企业申请——基层行真实性调查、核保——公司业务部门资料审查——待审会审批——贷款发放——专户管理——贷后检查——贷款收回——总结评价。

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光大银行无锡分行

一、融易贷

产品简介：抵押融易贷，是指授信申请人以我行认可的不动产作抵押或最高额抵押，向我行申请具有合法用途的单笔贷款或授信额度的授信业务，侧重于满足中小企业中长期、稳定的融资需求。

适用对象：能够提供不动产抵押担保的中小企业，省外异地客户或以省外异地不动产抵押担保的授信暂不适用 办理条件： 申请抵押融易贷业务的中小企业应具备以下基本条件： 1、成立年限在1年以上，且原则上信用评级B级（含）以上的优质生产型、商贸型、科技型或服务型企业； 2、生产经营符合国家法律法规、产业和环境保护要求；符合我行信贷； 3、经工商管理登记机关登记注册的企业法人，企业管理基本规范，年检合格；依法进行税务登记，照章纳税等； 4、有固定住所和经营场所，产品有市场、有效益； 5、企业法人代表或实际控制人从业经历在3年以上，且信用良好、无不良记录，通过贷款卡年检； 6、能提供我行认可的不动产作为抵押物，抵押物产权清晰，能办理有效的抵押登记手续； 7、我行规定的其他条件。

办理流程：企业申请→贷前调查→贷审会审批→贷款发放→贷后管理→贷款回收→总结评价

二、银租通

产品简介：银租通模式主要是基于成套设备的生产和销售，由租赁公司和

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我行为成套设备生产商的中小企业用户提供包括成套设备销售、技术、贸易和融资服务于一体的，标准化、系统化的一种融资服务模式。包括由成套设备生产商向租赁公司提供回购担保，或租赁公司信用贷款或向我行提供除制造商和承租人以外的第三方连带责任保证等不同组合方式的混合担保。

适用对象：银租通优选金融机构、专业厂商两类租赁公司合作，对于机构类的租赁公司的拓展应体现其行业定位的专业性特征。

办理条件： 纳入银租通模式化操作的中小企业承租人，原则上应满足以下条件： （一）连续正常经营两年以上，具有良好的成长性； （二）符合国家的法律法规、产业和环保要求； （三）企业管理团队（或实际控制人）品行良好，无不良记录； （四）在我行开立基本结算账户或一般结算账户，主要结算业务在我行办理； （五）重点支持长三角、珠三角和京津环渤海区域内中小企业； （六）符合租赁公司规定的其他条件。 办理流程：企业申请→贷前调查→建立模式→贷审会审批→贷款发放→贷后管理→贷款回收→总结评价 三、医药保理 产品简介：医药保理业务是指我行作为保理商与医药经销商之间签署保理协议，根据该协议，医药经销商将其现在或将来的基于其与医院方订立的国内货物销售/服务合同所产生的应收帐款转让给我行，并由我行为其提供的综合性金融服务。

适用对象：与医院方有良好长期合作关系的医药经销商，合作关系稳定，院方信用良好。

办理条件：

1、卖方与买方建立了长期、稳定的销售往来，能够形成连续、稳定的应

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收账款的现金流；

2、买方付款正常，无不良付款记录；

3、卖方销售产品应是原材料、零部件等标准统一、同质性强的商品； 4、销售方式为赊销，付款期限原则上不超过180天； 5、付款方式明确，有确定的付款到期日；

6、合同中未含有禁止转让、寄售或保留所有权条款，或虽合同中含有禁止转让、寄售或保留所有权条款，但买卖双方另行约定排除禁止转让条款或买方可书面确认我行格式的《应收账款债权转让通知书》）”。 办理流程：企业申请→贷前调查→贷审会审批→应收款转让→贷款发放→贷后管理→贷款回收→总结评价 73

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邮政储蓄银行无锡市分行

一、个人商务贷款

产品简介：个人商务贷款是指邮政储蓄银行向单一借款人发放的，以个人房产作为抵押物，用于满足其生产经营或临时资金周转需要的贷款。

产品特点：一次申请，即拥有贷款额度，在额度有效期内，可循环使用贷款，随借随还，节省财务成本。授信额度有效期最长可达5年，单笔贷款期限最长可达5年。 适用对象：个体工商户、个人独资企业主、有限责任公司自然人股东、合伙企业合伙人、涉农经营者。 办理条件：年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年，有年检合格的工商营业执照和税务登记证，有固定经营场所的个人。 房产条件：在本地拥有完全处置权利及符合抵押条件的房产。 办理流程：客户提交借款申请及相关资料→接受调查→等待审批→签订抵押合同及额度借款合同→办理房产抵押登记→发放贷款。 二、小企业房产土地抵押贷款 产品简介：小企业房产土地抵押贷款按用途分为小企业流动资金贷款和小企业固定资产贷款。 小企业流动资金贷款是指我行为借款人从事商品生产及流通性经营或其他劳务、服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需要提供的贷款。 小企业固定资产贷款是指我行为借款人投资与其主营业务有关的固定资产提供的贷款。

适用对象：经营年限在一年以上，资产总额原则上在人民币1000万元（含）以下或年销售额原则上在人民币5000万元（含）以下的各类企业（不含个体工商户）。

产品要素:

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贷款额度：综合考虑借款人的资信状况、财务状况以及抵押物评估价值等确定。单户授信额度最高不超过人民币500万元（含）。

贷款利率：根据企业评级和还款方式确定。

贷款成数：不同类型抵押物的最高抵押率根据其适用性、变现能力以及价值变动趋势来确定，并根据企业评级做出最高上浮40%的调整。

抵押物要求：借款企业或其他第三方名下的住宅（含国有土地使用权），借款企业或其他第三方名下的商业物业、工业厂房（含国有土地使用权）、国有出让土地使用权。 申请条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力，且能提供符合我行条件的房产、国有土地使用权作为抵押物的法人。 办理流程： 客户申请及提交相关资料→授信调查→审查→二级分行贷审会审批→合同签订→办理抵押登记→发放贷款 三、集体土地性质房产抵押小企业贷款 产品简介：为更好地服务无锡地区中小企业，拓宽融资担保方式，我行在基层行上报和核实实际需求的基础上，于2010年7月推出集体土地性质房产抵押小企业贷款。 产品特点：可用依附于集体土地之上的工业厂房作为抵押物。抵押物评估价值仅限于房产价值，房产所依附的集土土地所有权不作价。 适用对象：经营年限在一年以上，资产总额原则上在人民币1000万元（含）以下或年销售额原则上在人民币5000万元（含）以下的各类企业（不含个体工商户）。

办理条件：有固定的经营场所，经工商行政管理部门核准登记并获得营业执照，具有完全民事行为能力和偿还能力，且能提供符合我行条件的抵押物的

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法人。

抵押物条件：抵押房产必须是借款企业或借款企业主及其配偶名下的工业厂房，工业厂房所依附的集体土地必须为建设用地，且土地用途符合当地土地利用规划，以租赁方式取得集体土地使用权的，其租赁合同剩余年限不低于10年（含）。

办理流程：客户申请及提交相关资料→授信调查→审查→二级分行贷审会审批→合同签订→办理抵押登记→发放贷款。