工薪阶层教师家庭理财规划 朱萌萌 摘要：我国经济的快速发展让人们的理财观念日益深入，投资意识也越来越强，理性全面的理财计划有利于提高物质生活水平，更 好规划人生。本文介绍了具体分析一个教师家庭财务状况和资产分布情况，并结合其职业特点和理财需求，为这个家庭制定了一份详实的 理财规划书，以实现其理财目标。 关键词：工薪阶层；理财规划；收支状况；风险承受能力 １．家庭基本情况介绍 王先生，４８周岁，某县城中学教师，月收入４ＯＯＯ元。爱人杜女士， ４８周岁，某县城小学教师，月收人３０００元。女儿２０周岁，大学本科在 读。现有自住用房一套，约价值３５万元，已经还清住房贷款。同时拥 ３．３．４投资与净资产比率 投资与净资产比率＝投资资产／净资产＝０／５３００００＝０ 这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能 力．一般来讲，比率保持在０．５以上比较好。就目前王先生家庭没有 有家庭自用轿车一辆，约价值ｌＯ万元。此外，家庭积攒约８万元现金 任何投资类产品，这是由于王先生将全部的闲置资金仅存为定期存款造 资产（定期存款）。 成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长，这从理 ２．设定理财目标 财角度讲是非常不合适。 该家庭有两个理财目标：一是储备教育资金，为女儿攻读研究生做 ４．评估风险承受能力 准备。二是计划未来３—５年卖掉现有住房，购置一套面积更大的新房。 个人风险承受能力的高低是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。 ３．了解财务状况 王先生和爱人都是工薪阶层，收入稳定却不高，观念也较保守，若投资 根据家庭情况介绍，王先生拥有资产合计５３０００元（定期存款、 于高风险品种造成巨大损失，会产生很大的心理压力，因此两人都属于 车、住房），无负债，因此家庭资产净值为５３０００元。 风险规避型投资者，都会更偏爱稳健型的投资品种０。 ３．１家庭资产结构分析 ５．制定理财规划 在该家庭的资产中，家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存 ５．１现金规划建议 款）占１５％，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资 考虑到王先生家庭目前的基本状况，一般不会有突然性、无预期的 产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，该家庭可 大笔支出，如上面指标分析中提到的，王先生可以以５个月的费用总额 以适当转移一部分流动性资产做一些投资。 建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行定、活期存款或者货币市 ３．２家庭收支状况 场基金等易变现的形式进行准备。 表家庭月收支状况表 其中货币基金是近年来比较火爆的投资品种，具有高安全性、高流 收入项目 金额 支出项目 金额 动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征 。同时货币基金投资门槛 基本生活开销 ２５００ 远低于银行理财产品，盘活了日常生活中的闲余资金。购买货币市场基 月工资收入 ７０００ 养车费 ８００ 金既能够保证流动性，及时变现以备不时之需，也可以从中获取少量投 教育费 ｌＯ００ 资收益。王先生家庭可以考虑选择这种形式建立家庭准备金。 其他费用支出 ５００ 关于应急资金，王先生也可以办理一张银行信用卡，将信用卡中可 收入合计 ７Ｏ００ 支出合计 ４８００ 透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。 ５．２投资规 ｌ建议 家庭月度结余 ２２００ 前面提到过，王先生家的资产结构过于保守，将全部的闲置资金都 王先生家庭月收支如上表，王先生和爱人都是公办教师，属于正规 作为银行存款（一年期定期存款）保留，这样一味追求安全性大大降低 国家事业编制，全额拨款的教育单位，不需要缴纳养老保险，拥有四险 该家庭的资产收益率，资产增值能力较低。而且考虑到王先生的理财目 一金，因此没有购买商业保险，所以没有保险费用支出。 标，显然仅通过银行存款利息来作为储备金是远远不够的。因此王先生 ３．３家庭财务比率分析 可以将家庭应急准备金以外的剩余资金进行投资。 ３．３．１资产负债率 从王先生的家庭情况来看，王先生投资经验相对不足，夫妇忙于工 资产负债率＝总负债／总资产＝０／５３０００＝０。 作，没有时间精力直接对股票进行投资，且现在股市低迷，所以王先生 这项数据反映了一个家庭综合偿债能力的高低。经验表明家庭的资 可以购买风险相对较小的基金和理财产品，建立资产组合投资，既可以 产负债率一般以小于５０％较为适宜 。因为王先生家没有负债，因此无 分散风险又能获得收益。 债务压力，一般不会出现财务危机。 ５．３保险规划建议 ３．３．２结余比率 除单位的四险一金．目前夫妻双方均未投保商业保险。女儿为在校 月度结余比率＝每月结余／收入＝２２００／７０００＝３１．４２％。 大学生，高校有为在校学生投保城镇医疗保险。为防止意外情况发生而 这项数据反映了一个家庭控制开支的能力，经验数值应该在４０％以 对家庭造成严重影响，两人需要投保一定金额的商业保险，如意外伤害 上，而王先生家的指标大于３０％，这说明该家庭的储蓄能力还有待提 险等，保证家庭生活的正常运行。 高，在家庭支出方面应稍加控制，注意预算，勤于记账是进行家庭财务 以上便是根据王先生家庭的资产负债情况、收支情况以夫妻两人的 管理的有效手段。 风险承受能力，给出的未来投资理财建议。当然，随着未来市场行情和 ３．３．３流动性比率 家庭财务状况的变化，王先生可以随时调整具体的投资计划，确保投资 流动性比率＝流动性资产（定期存款）／每月支出＝８Ｏ０Ｏ０／４８００＝１６．６。 理财目标的实现。（作者单位：河北大学经济学院） 流动性比率的理想值在３—６之间，即流动性资产总额能够维持家 注解： 庭３到６个月的开支即可。目前王先生家庭的流动资产比率为１６．６， ①杨宏伟．家庭理财规划的分析研究［Ｊ］，经济管理者，２０１３（１Ｏ）： 说明至少能维持该家庭一年半的开支，王先生为应付突发事件的发生做了十 ２０—２１． 分充分的准备。但是由于流动性资产的收益一般不高，对于王先生这样工作 ②郭海玲．中产家庭理财规３ｔ，Ｊ三部曲［Ｊ］，现代商业，２０１２（１２）： 十分稳定，收＾有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对较低，可将 １０—１２． 流动性资产保留２４０ＯＯ元左右，流动性资产维持该家庭５个月左右的开支， ③杜舟．浅谈人寿保险在理财规划中的重要性［Ｊ］，大众理财规划， 从而将更多的资金用投资，以获得更高的投资收益，实现资产增值。。 ２０１０（０３）：３１—３２． 作者简介：朱萌萌（１９８８一），女，汉族／河北省沧州市人，金融硕士在读，学校：河北大学经济学院，研究方向：商业银行经营管理；证券投资 理财分析。 ・１６４・ ｕｓｉｎｅｓｓ
