商业银行中小企业金融服务业务创新研究
作者：杨若贤
来源：《中国乡镇企业会计》 2017年第4期
商业银行中小企业金融服务业务创新研究
杨若贤
摘要：我国中小企业在社会经济发展中起着重要作用。但一直以来，融资困难成为制约中小企业发展的重要因素。本文首先分析了商业银行中小企业金融服务现状，又在此基础上从加强制度建设、建立长效服务机制、完善组织机构等方面，探究了商业银行中小企业金融服务业务创新策略。
关键词：商业银行；中小企业；金融服务
进入新世纪，我国经济飞速发展，中小企业对社会经济的发展起着至关重要的作用，在当前的市场环境下，中小企业必须适应市场改革要求，不断优化资源配置。但与此同时，中小企业的发展还需要依靠商业银行的支持。此外，中小企业在商业银行客户群体中所占比重越来越大，并逐渐发展成为商业银行的主要客户群体。所以，商业银行必须及时创新中小企业金融服务机制，根据中小企业的金融服务需求，制定切实可行的服务方案。
一、商业银行中小企业金融服务现状
首先，准入条件过于僵化，导致操作缺乏灵活性，目前，许多需要金融服务的中小企业都被商业银行拒之门外，这在融资服务方面表现的尤为突出。我国商业银行长期以来，一直支持企业集团与中大型企业发展，并为此制定了一系列与准入标准。主要包括企业经营业绩、结算业务量、企业信用等级、产品市场占有率、企业注册资本金额度等。中小企业由于在经营年限、自身规模方面受到诸多，因此很难达到这些要求，可见，正是这些制度规定将中小企业排除在金融服务之外。其次，商业银行的金融服务过于空洞，商业银行的许多金融产品很难适应中小企业的发展需求，在营销过程中收效甚微。相较于个人市场、大型企业市场，中小型企业金融市场在开发经验与时间方面都存在明显不足。因此，商业银行对于中小企业的金融服务手段还不够灵活，产品也不够丰富，此外，商业银行的贷款时间过长、审批程序复杂，但中小企业的信贷需求则通常具有短、急、频、少等特征，这就使得商业银行针对中小企业的金融营销服务往往过于空洞，客户需求市场得不到满足。再次，缺乏完善的服务收费机制，当前，商业银行的许多服务都是免费或低廉的，例如，账户维持、业务咨询、开销户等，这主要是为了稳定那些贡献度高的客户。而这些原本应当需要收费的服务项目，则可以在综合收益中体现价值。但中小企业的存贷款额度相对较小，商业银行若提供免费服务，就会“得不偿失”，因此，基层网点往往通过各种形式“屏蔽”中小企业。
二、商业银行中小企业金融服务业务创新策略
1.加强制度建设
首先，应当构建的财务考核体系与核算体系，相较于大型客户，中小企业客户的产出效益与经营投入具有较大差异，若要提升中小企业金融服务质量，商业银行就应当构建一套差别性的考核体系与资源配置方案，对中小企业客户采用的业绩考评体系，以及财务核算标准，并在考核过程中关注业务发展目标。例如，客户经理的经营业绩和贡献度，与其待遇形成直接关系。及时奖励客户经理的交叉营销与超额贡献，以此激发基层单位对中小企业服务的动力。再如，实行信贷问责制，对客户经理以及相关人员在各个环节中因主观原因形成的操
作风险、道德风险进行问责，以此提升商业银行在中小企业金融服务中的风险防范能力。其次，要构建的授信审批体系。这主要是指对中小企业授信贷款的审批实行专职负责制度，减少财务指标的束缚，可以由经验丰富的审批人员对中小企业客户的管理能力、发展前景、生产状况进行评估，进而实行科学审批。在授信后的管理中，则应当加强风险管控部门与营销部门的合作，加强贷后抽查、检查力度，构建风险反应机制。再次，要构建客户信息共享机制，通过内部信息技术建设，建立有关中小企业客户的数据库，以便实现中小企业客户信息共享，例如，根据违约信息通过机制，有效防范信息不对称形成的道德风险与选择风险，进而构建良好的信用环境。再如，凭借客户的历史记录分析与交易数居，挖掘具有发展潜力与价值的中小企业客户，并对这些目标客户实施交叉营销与部门联动。
2.建立长效服务机制
在服务方面，商业银行应当着力提升针对中小企业的金融服务质量，构建长效服务机制。具体而言，首先，要制定细分市场服务规划，根据不同行业的资金需求、盈利模式和风险特征，制定切实可行的授信策略与产品配置方案，并进行批量开发，这一方面有助于增强行业的管控风险，另一方面也有助于实现规模经济效益。其次，要开展投行业务、中小企业和零售的综合配置。就本质上看，零售中高端客户和中小企业的业务存在一定的交叉性，所以，商业银行可以采用联动模式，构建融合性服务平台，将私人银行、投行、公司等进行综合配置，并安排经验丰富的客户经理制定合理的金融方案。为中小企业提供一站式金融服务。再次，要加强行业协会、部门和中介机构的沟通交流，完善企业和中介机构、部门和商业银行之间的补偿机制与风险担保机制，逐渐降低对中小企业的贷款门槛，进而拓展商业银行的服务范围，实现多方平台联动，进而更好地满足中小企业金融需求。最后，还应当建立针对中小企业的辅导体系，由于中小企业大多缺少技术人才，且经营规模较小，因此在资金使用效率与获取方面存在多种困难。针对这种情况，商业银行可以构建中小企业经营管理体系与融资辅导体系等平台，弥补中小企业自身存在的种种不足与局限。通过平台可以为中小企业提供法规标准、设备共享、质量检测、创业辅导、信息咨询、市场开拓等服务，这一方面可以帮助中小企业融资，另一方面还可以提升中小企业的“造血”功能，进而促进中小企业快速发展。
3.完善组织结构
就组织架构方面来看，商业银行还应当完善中小企业专业化经营体系，以便为中小企业提供更加多样化的金融服务。首先，商业银行应当针对中小企业的服务特点设立的经营机构，构建科学的客户管理系统，并根据中小企业的金融服务需求制定科学的营销方案，为其提供的考核管理与资源配置，增强中小企业金融服务的力度，拓展中小企业服务路径。其次，商业银行还应当组建针对中小企业的专职服务队伍，为中小企业提供精细化、专业化服务。商业银行要规范中小企业客户经理的认证、选聘、培训和考试，培养认真负责、业务素养高的客户经理，进而组建专职服务团队，以此提升中小企业金融服务质量。再次，商业银行要根据中小企业的行业特质与现金流特点，提供专门的服务与产品。商业银行要逐渐开发针对中小企业的服务套餐与标准化产品，提供专门的融资服务和产品，并不断完善金融服务体系，例如，开发
物流链、产业链和供应链等，满足中小企业的多样化需求，增强中小企业对商业银行的忠诚度。
参考文献：
[1]杨建刚.商业银行在解决中小企业融资难中推行银企“双赢”模式的探讨[J].浙江金融，2010(5)：32—33.
[2]许礼刚.我国中小企业融资困境及应对策略[J].经济导刊，2011（10）：34—35.
[3]袁娜.商业银行对中小企业金融服务存在的问题与对策[J].技术与市场，2011(4)：155.
（作者单位：青海民族大学工商管理学院）
