自然人之间借款合同的生效要件如下：
1、行为人具有相应的民事行为能力；
2、意思表示真实；
3、不违反法律、行规的强制性规定，不违背公序良俗。
借款合同签订流程如下：
1、洽谈协商。对经法定程序批准的项目或者生产流通、生活中合理的款项需求，借款双方以洽谈协商来商谈借款事宜；所谓洽谈协商就是要经过“借款方提出借款申请”和“贷款方进行审查认可”两个主要步骤：
（1）要约。借款方向贷款方发出借款申请即为要约，借款方为要约人，贷款方为受要约人；
（2）承诺。承诺是指贷款方对借款方提出的贷款项目经过审查与评估后，所作出的贷款意向书。
2、拟定借款合同文书。借贷双方就借款事宜洽谈协商，双方意见一致后，参照借款合同专业合同文本格式拟定借款合同文书。合同内容即双方协商一致的意见，可用条文、表格或二者相结合的形式表达出来，从而形成具有法律效力的借款合同文书。
法律依据：《中华人民共和国民法典》第六百六十七条
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
