圜目目 浅论我国私人银行业务的现状与发展 口张 波 近年来，随着我国经济的快速发展，社会的快速进步，人民收 几百年的发展与演进，私人银行现已成为银行等金融机构中最为 入和生活水平的不断提高，极大地促进我国银行业业务发展和经 高端的理财服务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富裕阶层 济效益的提高。作为西方发达国家个人金融服务的重要一极—— 服务的，根据客户需求“量体裁衣”提供金融服务，服务涵盖资产 私人银行业务在我国方兴未共，并已步人社会大众的视野．呈现 管理、投资、信托、税务、遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域．由专职 较好的发展态势。当前我国私人银行业务发展现状怎样，碰到怎 财富管理顾问提供一对一服务。 样的困难和问题，如何促进发展，笔者仅就上述方面在此浅析．以 私人银行业务在发达国家发展迅速，已成为驱动银行国际 抛砖引玉。 化、占领全球银行业制高点的动力，形成了一系列成熟、完整的产 一、私人银行业务的概念与定义 品和服务体系．成为面向高净值客户提供的以财富管理为核心的 私人银行从来没有一个确切的定义，并非从字面上理解为 专业化的高层次金融服务。瑞士是世界私人银行服务最发达的国 “私人办的银行”，它不是指银行组织的私有产权属性：也似乎 家，最大的私人银行服务提供者是瑞士银行．－ＪＰ摩根、摩根士丹 是指向私人或个人提供的银行服务，但其实不然，私人银行是 利、花旗银行、高盛、汇丰等著名金融机构提供。 源于对银行业务市场的细分．指以财富管理为核心．通俗的 纵观西方同业，私人银行业务具有以下特点： 讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对“高净值” １、服务对象。面向高净值客户，一般需要拥有至少１００万美 客户提供的私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资 元以上的金融资产。 理财产品，对客户进行全方位、全过程的投融资服务。它兴起 ２、服务产品。提供信托、投资、银行、税务咨询等多种金融产 于西方国家，现已发展成为西方银行业面向社会富裕人士的 品服务，甚至包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等 重要战略服务产品。 其它形式。 二、私人银行业务发展特点与区域趋势 ３、服务价值高。据国外统计数据反映，私人银行业务的年均 私人银行业务起源于１６世纪的瑞士日内瓦．至今已有４００ 利润率可达到３５％，利润能达到零售客户平均程度的１０倍左右． 多年历史。在ｌ６世纪，法国一些经商的贵族由于宗教信仰等原因 且远高于其他金融服务。 被驱逐出境，为欧洲其它国家的皇室们提供了私密性、卓越 ４、服务方式。私人银行＝资产管理＋客户关系管理。私人银行 性突出的金融服务，在瑞士逐渐形成了第一代私人银行家。经过 专业人员必需具备出色的专业能力、关系维护能力，往往具备工 ≯ ｐ ≯ ） 农民工时签订劳动合同。缴纳规定的社会 低，企业会为了降低成本而减少雇用农民 老”的观念向现代养老观念转变。 统筹养老金。 工，所以，农民工的养老保险缴费比率中 参考文献： ２、建立农民工养老保险关系跨行政 用人单位缴纳部分和个人缴纳部分都应 【１】张娜，农民工养老保险的困境及其影 区转移机制 适当降低。 响因素Ｉ Ｊ１．劳动保障世界，２０１１—０２ （１）深化户籍制度改革。要加大户籍 ３、实现社会保险网络的互联互通 【２】崔秀荣，构建“以人为本”的农民工养 制度改革力度．逐步取消二元化的户籍 加强社会养老保险网络的信息化建 老保险制度ｆＪ】．河南社会科学，２００８—０９ 管理制度和对农民工的身份歧视及阻 设．围绕如何加快个人帐户安全及时转 【３】宋明岷，农民工养老保障模式比较研 碍。允许农民在户口所在地的县域内自 移，在现有的社会养老保险网络信息化建 究『Ｊ】．农村经济，２００７（７） 由流动．只要农民在城市具有固定的住 设的基础上，借助现代先进信息技术．实 【４】朱虹青，我国流动人口的社会保障现 所，稳定的工作岗位和收入来源．即被纳 行管理创新。逐步实现省内、省际和全国 状与问题分析．２００６—０７ 入社会保险的覆盖范围之内．为其建立 的社会养老保险网络的一体化．适应农民 【５】于坤．农民工退保现象探析『Ｊ１．中国社会 社会养老保险帐户．并可随其工作区域 工大批量、高频率流动的特点．保证农民工 保障．２００８，（５） 的变化而转移 社会养老保险的连续缴费，为最终返乡的 【６］刘传江，程建林．我国农民工养老保障 （２）推动用工制度改革。全面严格推 农民提供个人养老保险帐户顺利转接提 制度安排及其创新【Ｊ】．经济理论与经济 行劳动合同制，加强劳动监察，特别是对 供便利。 管理，２００８（６１ 使用农民工数量较多的行业和单位进行 ４、强化农民工养老保障意识 【７】王薇．农民工养老保险中的经济人理性 重点关注，保证用人单位使用农民工必须 和媒体要做好教育和宣传工作． 行为探析【Ｊ】．改革论坛，２００９（１） 与之签订合法的劳动合同．保证农民工享 强化农民工的养老保障意识．提高农民工 ［８］卢海元 建设有中国特色的弹性社会养 受劳动合同所规定的养老保险待遇。 对城镇养老保险的认识．使他们能切 老保险制度［Ｊ】．中国劳动，２００５，９：１０— （３）完善养老保险缴费制度。农民工 身感受到养老保障制度对他们年老后生 １３ 的缴费基数和比例可以参照城镇职工养 活的影响，还要增强农民工对城镇养老保 老保险制度．即以上年度农民工平均月工 险的信任度以增强其对缴纳社保经费的 （作者单位：中国人民大学社会与人 资为准。由于农民工的收入比城镇职工 信心和决心，引导农民工从传统“养儿防 口学院） １３ ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济 商管理、ＣＰＡ、律师等专业资格，在资产管理、证券、税务甚至慈善 事业等多方面具有从业经历和丰富经验。 私人银行近年来在亚洲快速发展．据巴克莱银行数据显示， 亚洲大约有２／３的资产并非通过私人银行管理，因此，亚洲私人 银行业务还有很大的增长空间。花旗集团预计，未来５年内，不包 括日本在内的亚洲地区私人银行业务将以每年１Ｏ％的速度增长。 该地区的私人银行业务仍处于规模分散的局面．瑞银管理的亚洲 私人资产总计５００亿美元，但即便像瑞银这样大银行的市场占有 等更未明晰，操作上、发展上都存在监管法律法规的缺位，容易导 致业务发展的不规范。 （二）管理的不协调 私人银行业务在管理机构、考核机制、利益分配等多方面仍 然不能较好地理顺。面临营销平台共享，分配利益，成本核算，激 励约束机制等建立，调动相关业务部门的积极性的大挑战。 一是如有些成本如传统转账、结算和网点服务，很难精确地 核算到私人银行的成本中去。 率也不足９％。瑞信２０１０年末发布的《全球财富报告》显示，中国 已经成为仅次于美国及日本的全球第三大财富来源地，并领先欧 洲最富裕的国家法国达３５％。过去ｌＯ年，中国强劲的经济增长已 推动大部分亚太国家和地区的平均家庭财富迅速扩张，最高达全 二是管理机构设置上，国有大行一般是将私人银行设置为零 售业务部下的二级部门．对私人银行业务发展倾向于依靠原有的 资源．而招商银行虽然设立了单独的私人银行业务部，但总经理 也是由零售业务总经理兼任。 三是我国私人银行业务只是门槛比一般个人理财更高一点， 对于主流的“欧洲咨询模式”，呈现出心有余而力不足的现象。私 人银行与零售部门对高端客户的争夺。难免造成内部“打架”。 （三）业务人才较为缺乏 球平均增长率的１０倍。毫无疑问，亚洲区域和中国本地必将成为 私人银行业务的新兴主市场。 三、私人银行业务在我国的现状 ２００５年。瑞士友邦银行将私人银行引入我国，其后花旗、德意 志、渣打、汇丰等也推出了各自的私人银行业务。国内中资银行 中，中国银行与苏格兰皇家银行合作于２００７年在上海第一个开 展私人银行业务．中国工商银行２００８年３月获得国内首张由中 国银监会颁发的私人银行业务经营牌照．其它银行也纷纷先后开 私人银行专业人才的素质要求较高，不同于一般理财，私人 银行实现的是从“开药铺”到“开医院”的转变，有无好的“医生”直 接影响到医院的发展。比国外经验来看，一般必须具备ＡＦＰ、ＣＦｐ、 ＣＦＡ、ＥＦＰ资格之一，同时拥有律师、会计师等多方面的能力。 引进人才的途径有二种：一是内部培养：二是外部引进。开展 办了该业务。目前，从客户数和资产管理来看，工商银行、招商银 行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一梯队。 交通银行、中信银行、民生银行属于第二梯队的。其它银行也跃跃 欲试，部分券商也成立了专门的财富管理部门，向“准私人银行” 靠拢．第三方机构也是摩拳擦掌，私人银行领域掀起了一个又一 个高潮。 分析国内银行加速创办私人银行业务原因．不外乎以下三个 方面： 一私人银行业务之初，从内部选择、培养人才是第一选择。然而，由 予在服务范围、专业能力上差异较大，从现有人员中培养也并非 易事。而引进则受员工职业规划、薪酬竞争能力制约，国内银行叉 不占优势。 只要私人银行业务跑马圈地的速度还在加快，对人才的饥渴 现状在未来一段时期内持续存在，或许私人银行人才的争夺战才 刚刚开始。 是这项业务本身利润率高、回报优厚．有助于银行实现盈 利的快速增长： 二是出于自身战略转型的考虑，特别是在近两年信 贷偏景的背景下．发展私人银行业务可以促进转型，提高中间业 务的比重，减少对存贷利差的依赖性； 三是布局战略业务的增长点。２０１０年建行和福布斯中文榜联 （四）产品创新能力不足 ２００８年，花旗、汇丰、东亚、渣打等外资行相继在我国开展私 人银行业务。中国最初的私人银行市场，几乎被瑞银、苏格兰皇家 银行、德银、荷兰银行、花旗等世界顶尖级的大行所垄断。一场金 融海啸，压得上述银行喘不过气来，也使得客户选择私人银行投 资ＱＤＩＩ等产品损失惨重，高净值客户也趋于谨慎。同时，我国私 人银行业务在提供理财业务之外。仅作为代销的一种渠道，更多 是与ＰＥ、私募、信托等合作，真正有能力开发、创新私人银行业务 产品的少之又少。 五、措施和建议 合推出的《中国私人财富》中提到，中国高净值人士可投资 资产总额将比同期增长４．１万亿，增幅２２％．高净值人士将达到 ３８－３万，意味着国内私人银行业务拥有极大的机会。目前．招行资 产在１０００万元以上的私人银行客户已经超过１万户，户均资产 达到２１００万元，连续三年保持了３５％的增长。 四、目前私人银行业务存在的问题 私人银行业务发展是蕴含经营理念、管理制度、技术手段、产 品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程，不是一朝一夕可 以成就的事情。但“他山之石．可以攻玉”，借鉴西方私人银行业务 成熟的管理模式、吸取其成功的运作经验，并依靠对本土市场的 （一）法律地位不甚明晰 时至今日，我国私人银行的发展差距依然不小。首先，从法律 地位上来讲，涉及私人银行准入门槛、经营模式、投资范围、行业 标准等多方面。 资源、关系优势．我国私人银行将逐渐速走向成熟。要加快我国私 人银行业务的发展，笔者建议重点做好以下工作： （一）必须加强制度建设力度，以利规范运作和持续发展。强 有力的法律保障．是私人银行业健康发展的必要条件。特别是对 于我国而言，首先．产品范围扩大的需要。我国目前仍是金融分业 经营，但针对私人银行业务在某些发展比较好的地域允许进行试 点和突破，有益于私人银行业务发展。不然仍将受制于投资产品、 范围。其次，私人银行规范运作的需要。私人银行面向高端人群， 提高高附加值服务，对于人员、管理、专业能力和风险管理能力都 有更高层次的要求。 （二）专业打造和引进专业人才队伍。针对目前国内私人银行 业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面。一方面．大胆引进国 外高级管理专业人才．提高国内私人银行业务的整体服务质量和 目前仅有工行和农行拥有银监会颁发的私人银行牌照．但其 他机构也同样进行着私人银行业务的经营活动。拿牌当然可以 做，不拿牌也可以做，没有成熟的模式。私人银行都还需要探索一 段时间，其在法律地位上的尴尬还有待时Ｅｌ 经营模式和投资产品等方面有待突破，２００９年下发的《中国 银监会关于进～步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问 题的通知》规定：理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公 司非公开发行或交易的股权；对于具有相关投资经验．风险承受 能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满 足其投资需求。除上述不明确的规定以外，没有专门针对私人银 行的业务指导办法，也没有明确标准的准入门槛，至于投资范围 １４ 日目目 中小城市的商业银行信贷监督缺陷及校正 口徐明王月于摘要：信贷业务的发展是金融市场繁 荣的重要标志 随着我国金融体系的日趋 完善．金融机构的信贷业务不论规模还是 漾 在会计管理中银行同样存在问题，由 于会计审核制度不严格．企业提供的财务 城市商业银行的信贷管理中．信贷监督缺 失现象极为严重．如不加以控制，将会危 及到我国银行体系的安全运营。 一报表和资产报表方面出现很多纰漏，审计 事务的执行往往带有更多的人为操作性。 使得抵押项目很多虚增．造成了银行无形 结构都获得了巨大发展。但是，中小城市 的商业银行往往只重视信贷规模．而对信 、中小城市的商业银行信贷监督缺 陷的表现 贷质量、信贷结构重视不够。导致此问题 发生的原因．除了银行内部管理不善之 （一）信贷审核不严格，轻易放出贷款 提供抵押是私营企业在贷款时必须 要交付的．良性的抵押品在贷款抵押中是 保证贷款可以得到偿付的直接性保障。 而在抵押中同样存在一些问题。由于 抵押品基本属于不动产．如土地、房屋、厂 房、机器设备等。而这些不动产的价值必 须有评估机构出具相关的价值证明．银行 才会根据这些价值证明相应放出贷款．就 给了企业与评估机构关联勾结而制造虚 增价值的空间。甚至一些重复抵押的资 产，也没有被及时的发现。在很多时候，银 的资产流失。尤其在一些工业企业中这种 现象非常普遍．一些设备厂房在评估作价 方面存在１００％一３００％的浮动空间．各种 外．一个重要的问题是信贷监督不到位， 这一商业银行信贷管理中的巨大漏洞如 果不给予足够的重视．将会危及商业银行 的长远发展 本文深入分析了商业银行信 贷监管的缺陷．在此基础上进一步分析了 监管不严所引发的不良后果．基于此提出 了加强信贷监管的几点措施。 关键词：商业银行监督 抵押资产都会不同程度上虚增价值。 虽然现在抵押信贷制度已经使得信 贷风险在很大程度上得以降低．但是在中 小城市的商业银行中仍然较为普遍的存 在抵押不实的情况，就某城市某国有商业 银行一笔企业以地产为抵押的贷款来说。 评估值比地产的实际应有价值比率同比 信贷风险信贷 高出了２Ｏ％左右．这无疑加大了贷款的银 行方向风险性。同时由于对于企业的考核 不深。就急于放出贷款，使得不良信贷在 很大程度上拥有了存在的空间。 （二）信贷项目担保责任不明确 分析思路：根据银行信贷管理规定． 自２００８年全球性金融危机爆发以 来．越来越多的金融风险与金融监管不严 行允许企业自主选择评估自身产业价值， 企业就可以寻找有利于自己的评估机构 为自己进行评估，由于抵押物的价值变动 空间巨大．企业就会要求虚增抵押品的价 值以换得更为高额的单款．同时银行在审 问题暴露在人们面前。中国的金融机构虽 然没有面临严重的倒闭风险，但也暴露出 了突出的监管不严风险．尤其是在一些中 小城市的商业银行。长期形成的只重视信 贷规模控制，缺乏信贷质量控制的问题非 常突出。本文以某地方商业银行为例．分 析其在信贷过程中的监督缺失问题及其 存在的根源。实践表明．在我国一些中小 什么样的项目需要担保．目的是什 核抵押的时候也同样存在监管不严的行 为，使得一些本身价值不高的抵押品换取 了过高的贷款额度．而且银行在回收抵押 品方面也存在滞后性，给了企业更多的可 操作空间。 么，在某银行的实际工作中，如何表现出 担保责任不清？ 由于一些基础建设项目，需要巨额的 投资以及见效期长，需要出面担保要 求银行提供巨额信贷．尤其基础道路建 ） 水平 另一方面，商业银行要精心挑选具备必定金融专业知识、懂 得营销技巧、通晓客户心理的优良员工作为私人银行业务人才． 并通过“传、帮、带”加大对他们的培养和开发，加快私人银行产品 大风险的管理要以戒备为主，立足于完善且严格履行的定性管理 基础。国内银行应当着重建立一个风险监控环境以此管理操作风 经理队伍、客户经理队伍的建设。 （三）丰富私人银行产品，提供高效优质人性化服务。进一步 加强金融市场改革．加强金融市场产品创新优化金融市场结构， 推进多层次金融市场体系建设。发展私人银行业务。服务是至关 重要的。由于的，目前国内银行产品“同质化”现象严重， 险．制定一套辨认与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完 整流程，并由的风险管理部门或内部把持部门负责监测全部 流程的履行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制 定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以 服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到 私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，应专门为其设定一 套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将 其与普通银行客户差别开来。摒弃传统的经营理念，树立全新的 服务意识：打造我国私人银行业务的全新经营理念，打造符合自 同时戒备信用风险及市场风险的产生。 参考文献： １．《中国私人银行业务的发展及对策》，河南金融管理干部学院学 报．王元龙．２００７年１Ｏ月 ２．《我国发展私人银行业务面｝临的Ｉ＇－．Ｊ题及对策》，丁丁，中国人民大 学 ３．《私人银行艰难探路》．徐永，２１世纪经济报道，２０１１年１月 身特色的金融产品品牌。 （四）持续加强私人银行业务的风险管理，建立监控框架。私 人银行业务为客户提供的金融产品是基于委托代理关系的，应当 建立健全较为完善的内控制度体系。私人银行业务对于国内银行 是一项较新的业务．必须在业务发展的同时加强风险管控，对于三 ４．（２ｏｏ９年中国私人银行行业现状及发展趋势》，慧聪行业研究网， ２００９年６月 ５．《我国银行业私人银行业务的实践与发展》，王光宇，２００９年６月 （作者单位：华融湘江银行） １ ５
