专稿叶西部金融曳2014年第10期以互联网思维改革中小银行发展模式毛亚社渊长安银行袁陕西西安710075冤摘要院互联网金融的迅速发展给银行业带来了巨大挑战遥本文在阐述互联网金融尧金融互联网区别的基础上袁分析了互联网金融给中小银行带来的冲击尧互联网金融的劣势袁提出中小银行要正确面对互联网金融带来的挑战和机遇袁更好地把握和应用互联网金融规则袁以互联网思维改革传统发展模式袁充分发挥自身的特长和优势袁不断完善金融服务功能袁从而在互联网金融领域占有一席之地遥关键词院互联网金融曰中小银行曰发展模式中图分类号院F830.31文献标识码:B文章编号院1674-0017-2014(10)-0020-03宝冶袁规模快速增长袁染指银行的蛋糕曰二是微信开通支付功能袁正式进军电商业务袁成为国内最大的基于社交网络的电子商务袁野微信红包冶成为2014新年朋友圈最流行的游戏曰三是野嘀嘀冶尧野快的冶砸钱争抢打车软件市场袁各类野宝冶们纷纷推出高收益尧低起点的理财产品袁银行被迫应战尧监管当局叫停某些业务袁这些事件极大地影响了金融业生态遥对于中小银行来说袁要应对互联网时代的金融新形势袁就需要清楚地知道所谓的互联网金融尧金融互联网的区别袁互联网金融对于银行特别是中小银行的威胁及劣势究竟在哪里钥应该采取什么样的对策来应对遥一尧互联网金融对中小银行的主要冲击无论是互联网金融还是金融互联网袁其前提都是移动大时代的来临遥互联网金融是普惠金融袁以互联网公司为主导袁由网络企业向金融业务推进袁其特点主要有院海量客户尧服务起点低尧可以面向大众提供廉价的金融服务遥金融互联网是银行通过互联网为客户提供金融服务袁其特点主要有院客户范围相对互联网客户范围较小袁客户起点相对较高遥互联网金融是以用户体验为先袁而金融互联网是风险控制至上遥渊一冤监管的宽松造成在资源争夺上的不公平遥互联网金融的发展速度过快袁但缺乏有效监管遥互联网金渊二冤经营区域造成资源差距巨大遥互联网金融不管其运作于哪个城市的哪个角落的哪个建筑袁不用2013年袁是互联网金融值得纪念的一年袁首先是在支付宝业务快速发展的基础上袁阿里巴巴推出野余额融企业成为水中的鲶鱼袁引发金融改革变局遥而中小银行一方面必须接受监管当局的监管袁另一方面还要受地方的监管和指导遥相对于全国性银行袁其监管更加严格遥铺设网点袁面向的都是上网的人群遥可以说只要有网络袁就有其业务伸展之处遥中小银行就没有这样的优势袁只能在有限的区域以有限网点尧渠道内延伸业务遥渊三冤互联网金融创新的压倒性优势导致吸引客户能力差别巨大遥互联网金融诞生于互联网企业袁最熟悉渊四冤互联网金融应对市场变化的决策路径短尧应对措施快遥如今的互联网金融市场袁瞬息变化袁没有一个互联网经营尧运作袁掌握着最前沿互联网技术袁在互联网创新上相对于银行有着先天的优势袁对于中小银行袁更是具有压倒性的优势袁在互联网金融创新领域对于中小银行威胁巨大遥快速决策应变的机制很难在这个市场上竞争跑赢遥银行在对互联网金融出拳速度上明显慢于互联网金融企业袁如何战胜对手钥中小银行在这个方面的挑战更加严峻遥渊五冤互联网金融企业并不立足于当下盈利袁而是立足于争夺用户遥2013年腾讯和阿里的野嘀嘀冶尧野快的冶争夺用户袁爆发在移动支付领域的大战至今仍硝烟未熄遥盈利并不是他们当下的目标袁用户才是遥有了大量的用户袁就有了在此基础上将来的业务创新尧业务增值袁烧掉的钱是会回来袁但并不是由现在的用户买单遥形象来说院互联网金融的盈利并不是野羊毛出在羊身上冶遥收稿日期院2014-7作者简介院毛亚社渊1966.1-冤袁男袁现供职于长安银行遥20叶西部金融曳2014年第10期专稿二尧互联网金融的劣势拟货币渊账户冤尧归集资金等遥这几类业务对于银行实体账户严重依赖袁以上模式均没有向公众吸收存款的功能袁可以说没有银行实体账户做支撑袁以上三种模式的发展就成了无源之水遥渊二冤对于互联网金融企业监管的收紧遥2013年以来袁监管部门相继出台了叶支付机构备付金存管办法曳尧渊一冤严重依赖银行实体账户遥所谓互联网金融袁现在对于银行威胁最大的是第三方支付尧网销渠道尧虚叶中国人民银行关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知曳尧叶中国人民银行支付结算司关于务袁加强对互联网金融企业经营业务的监管遥暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函曳尧叶非金融机构支付服务管理办法曳等袁暂停某些业渊三冤互联网金融企业缺乏金融行业的运作经验袁对于金融运营风险的把控存在问题遥目前的网上支付企业都没有按照叶中国银监会关于加强电子银行客户信息管理工作的通知曳要求对客户身份进行验证袁对于金融风险的管理也有欠缺袁表现在系统安全尧业务管理尧风险管理尧内控制度等各方面袁与监管的要求尚有距离遥三尧中小银行应对之策针对互联网金融的挑战袁中小银行要以互联网思维袁既要从策略上袁也要从组织架构上进行积极应对袁充分发挥自身的特长和优势袁站稳脚跟袁不盲目跟从袁方能在互联网金融领域占有一席之地遥渊一冤要看清自身袁不要盲目跟风遥电子商务尧互联网金融确实是看着很诱人的蛋糕袁但是中小银行不能盲目跟风遥资金实力尧技术力量尧运营能力都与大型银行乃至互联网大鳄相距甚远的中小银行袁经不起任何的一次折腾遥但也绝不能因噎废食袁要正确面对互联网金融带来的挑战和机遇袁更好地把握和应用互联网金融规则袁借鉴互联网金融的发展思维袁来改变既有的传统金融发展模式袁用好新工具袁不断完善金融服务功能遥同时袁要进一步优化和缩短决策路径袁更好发挥船小好掉头尧体量小好变身的特点遥加强对互联网金融工作的组织领导袁加强专门机构建设袁重点解决在互联网金融上为与不为尧为什么尧怎么为的问题遥渊二冤立足自身尧有所作为遥中小银行袁尤其是城商行具有的优势是地方的支持袁对于这一点袁要善加利用遥与其争夺看着好看却难争到的袁莫如踏实立稳当地袁真正利用有限资源服务当地小微企业尧居民消费尧小城镇尧乃至乡村遥这方面可借鉴互联网经营理念袁实现低成本的业务拓展遥把为地方提供普惠金融服务作为重要的突破口袁积极参与地方公众服务平台尧地方经济合作平台尧地方采购销售平台的建设袁为其提供网络支付尧融资尧理财等服务遥例如为社区群众医疗尧日用尧食品尧公共服务提供支付和便民平台曰为农产品的购销网络提供融资尧支付尧担保等服务遥渊三冤完善自身尧提升体验遥其实中小银行一直都在做互联网金融袁通过互联网向客户提供支付业务及直销金融产品遥这与现在的互联网金融区别就在于客户群的差别遥银行的电子银行客户都是在银行柜台或其他可信的自助网点开户的人群袁中小银行客户还有地域的遥而互联网金融企业的客户是所有可以上网的人群均可注册成为其客户袁尤其是来源不受地域袁也不必到实体的网点开户袁提供了极大便利袁这是中小银行所难以比拟的遥因此袁中小银行与其与之在广阔的地盘相争袁莫若退守己有地盘袁做好现有的电子渠道功能完善袁用户体验提升的工作袁先守住既有客户袁再图其他遥与之对应的是要把建设一支有活力尧乐于尝试的员工队伍作为一项重要任务袁加快专业人才队伍建设遥渊四冤提升自我袁紧跟形势遥要追踪互联网金融的发展趋势袁加强分析研究袁提出应对之策遥要重点整合各类电子渠道袁将ATM尧网上银行尧手机银行尧微信银行整合成为统一的虚拟金融服务平台袁按照互联网吸引客户的模式来做用户袁实现用户和创造者身份的合一遥将线下POS和线上移动支付结合袁为客户提供快捷的支付服务遥对于银行监管要进行预判研究袁并紧跟监管放活银行业互联网经营的节奏遥目前袁要抓住监管放活电子虚拟账户监管的袁尽快启动电子虚拟账户工程袁并建立银行自有的社交平台袁以社交平台吸引和营销电子虚拟账户客户遥可以采取买入排名靠前的手机APP袁并在此基础上建立社交平台袁吸引虚拟账户客户遥要抓住国家对于互联网创新领域的鼓励袁形成自我创新和合作创新的机制遥21专稿参考文献[1]交通银行金融研究中心课题组.迎接互联网金融的挑战[J].中国外汇,2014,(2):74-75遥[2]龙春玲.互联网金融时代商业银行谋求蜕变[J].银行家,2014,(4):90-93遥[4]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,(12):11-22遥[3]陆岷峰,刘凤.互联网金融背景下商业银行变与不变的选择[J].南方金融,2014,(1):5-9遥[5]杨盛兹.互联网金融与传统商业银行格局发展[J].中国外资,2014,(2):50-51遥叶西部金融曳2014年第10期ReformingtheDevelopmentModeofSmallandMedium-sizedBanksbyInternetThinkingMAOYashe(Chang’anBank,Xi’anShaanxi710075)Abstract:Therapiddevelopmentofinternetfinancebringsagreatchallengetobankingindustry.Byelaboratingthedifferencesbetweeninternetfinanceandfinancialinternet,thepaperanalysestheimpactofinternetfinanceonsmallandmedium-sizedbanksanddisadvantagesofinternetfinance,claimsthatsmallandmedium-sizedbanksshouldcorrectlyfacethechallengesandopportunitieswhichinternetfinancebringstothem,graspandapplytheinternetfinancerulesbetter,andreformthetraditionaldevelopmentmodebyinternetthinking.Theyshouldmakefulluseoftheirstrengthsandadvantagestoconstantlyimprovetheirfinancialservicefunctionandthentheycanplayrolesinthefieldofinternetfinance.Keywords:internetfinance;smallandmedium-sizedbanks;developmentmode责任编辑尧校对院杨振峰渊上接第19页冤企业的海外上市带来了福音袁是继传统红筹上市以来袁对海外上市制度最为彻底的改进遥VIE构架袁无论是定性为金融创新也好袁法律规避也好袁总能反映中国资本市场存在着某些制度性问题遥而这些问题恰恰是改革得以进行的原因和改革要具体针对的对象遥近年来袁中国资本市场发展是喜人的袁多层次资本市场建立尧注册制的推进尧新证券法的修订等等袁都为资本市场的完善和制度创新提供了可能性遥资本市场的制度创新既是不断增强市场核心竞争力的必然手段袁也是市场自身发展规律的客观要求遥而我们的证券法制建设也有必要回应资本市场创新中出现的新问题袁并及时地通过制度变革促进和规范市场创新袁实现规范与创新同步发展遥参考文献[1]李芃芃.外资并购对中国投资法律发展的影响[J].东岳论丛,2009,(10):171-175遥[3]薛乾.VIE模式产生的原因尧风险及对策分析[J].现代商业,2012,(21):193遥[4]张宇霖.公司法律问题[M].辽宁:大连海事大学出版社,1999遥[5]张龙,赵清著.中国企业境外上市监管[M].北京:中国金融出版社,2011遥[2]刘燕.企业境外间接上市的监管困境及其突破路径要以协议控制模式为分析对象[J].法商研究,2012,(5):13-21遥TheExplorationonLegalRisksandtheSystemResponseofVIEMode—ontheRiskofInvestmentinAlibaba——SUNChunhuiWANGZengyu(SchoolofLawofNankaiUniversity,Tianjin300071)Abstract:TheessenceofVIEstructureistoreplacelegalshareholdingcontrolbymeansoftheprotocolcontrol.ForVIEstruc-ture,itcanbedefinedastheproductoffinancialinnovation,thatistheinstitutionalcreationkeepingthepacewiththetimes,andalsobeunderstoodaseludingsomedomesticlawsandregulations.ThepaperdefinesthebasicconceptofVIE,analyzesitsrisks,andputsforwardrelatedsystemmeasures.Keywords:VIE;variableinterestentity;protocolcontrol;registrationsystemreform;multilevelcapitalmarket责任编辑尧校对院张宏亮22
